Kalkulator kredytu bez wkładu własnego

Porównaj szacunkowe miesięczne raty u obecnych kredytodawców oferujących 100% LTV (kredyt bez wkładu własnego).

Łączny roczny dochód £Cena zakupu £Okres kredytowania (lata)Obecny miesięczny czynsz £ (opcjonalnie)Zawód kluczowy (key worker) - dotyczy Gable

Kredytodawca	Oprocentowanie	Szac. rata	Maks. kredyt	Opłaty	Kwalifikacja

To jedynie szacunek. Twoja kwalifikacja zależy od historii kredytowej, zobowiązań, liczby osób na utrzymaniu oraz pełnej oceny każdego kredytodawcy.Umów konsultację

Wyłącznie w celach poglądowych. Wyniki są szacunkami opartymi na wprowadzonych danych i nie stanowią porady finansowej, kredytowej, inwestycyjnej ani podatkowej. Nie są ofertą, rekomendacją ani propozycją finansowania, nie należy na nich polegać, a rzeczywiste wartości będą się różnić. Albion Financial Advice Services Ltd nie ponosi odpowiedzialności za działania podjęte w oparciu o ten kalkulator. Zawsze uzyskaj regulowaną poradę dopasowaną do Twojej sytuacji.

Jak działa ten kalkulator i obecni kredytodawcy 100% LTV

Ocena dochodu. Skipton stosuje sztywny limit kredytu do dochodu na poziomie 4,49× dochodu brutto - przy Track Record nie ma podwyższenia dla wyższych dochodów. April również ogranicza kredyt do 4,49× dochodu brutto. Melton nie publikuje mnożnika - ocenia zdolność indywidualnie (w kalkulatorze przyjmujemy orientacyjnie ok. 4,5×). Hanley pożycza do 5× dochodu, z ograniczeniem tak, aby nowa rata mieściła się w 133% obecnego czynszu. Metro Bank stosuje 4,45× łącznego dochodu nawet 4 wnioskodawców - w tym członka najbliższej rodziny, który przystępuje jako współkredytobiorca (JBSP), bez udziału we własności. Gable pożycza poniżej 4,5× dochodu (w kalkulatorze 4,49×), a key workers do 5× (dwoje key workers 5,5×) - wybierz odpowiednią opcję w polu „Zawód kluczowy”.

Limity oparte na czynszu. Skipton i Hanley dodatkowo ograniczają nową ratę względem obecnego czynszu - w niektórych przypadkach do 150% średniego czynszu z ostatnich 6 miesięcy (Skipton) lub do 133% obecnego czynszu (Hanley). To pułap, a nie gwarantowane uprawnienie. Dla tych dwóch kredytodawców tabela pokazuje maksimum osobno na podstawie dochodu i czynszu, i zaznacza (✓) niższą wartość - kwotę, którą faktycznie mógłbyś pożyczyć. Podaj obecny czynsz, aby zobaczyć wartość opartą na czynszu.

Miesięczne raty. Obliczone standardowym wzorem annuitetowym (kapitał i odsetki) według oprocentowania danego kredytodawcy w wybranym okresie.

Pełne kryteria każdego kredytodawcy - wiek, historia czynszu, nieruchomości, status pobytowy, opłaty i ERC - znajdziesz w zestawieniu poniżej.

Orientacyjne kryteria produktów na dzień 9 listopada 2026 r. Oprocentowanie, opłaty i kryteria mogą ulec zmianie w dowolnym momencie - nawet tego samego dnia - a produkty mogą zostać wycofane przez kredytodawcę bez uprzedzenia. Nie polegaj na tych danych przy podejmowaniu decyzji; zawsze potwierdź aktualne warunki bezpośrednio u kredytodawcy (banku) lub u wykwalifikowanego doradcy hipotecznego. Twój dom może zostać przejęty, jeśli nie będziesz spłacać rat kredytu hipotecznego.

Porównanie kredytów 100% LTV - bez depozytu

Sześciu kredytodawców w jednym zestawieniu, posortowanych od najniższej stawki. Kliknij nazwę, aby przejść do pełnych kryteriów. Stawki i kryteria sprawdzone 9 listopada 2026.

Bank	Stawka	Kwota	Mnożnik	Bez czynszu	Kolejny zakup	Mieszkania	New build	Szkocja
Skipton	6,19%5 latopłaty £0	£5k - £600k	4,49x	Nie12 mies. czynszu	Częściowobez nieruch. od 3 lat	Takz rynku wtórnego	Domybez mieszkań	Tak
Gable	6,40-6,60%5 latopłaty 1% (new build £0)	£125k - £1m	4,49xkey workers 5-5,5x	Tak	Tak	Takmin. 35 m²	Own New	Nie
Hanley	6,73%5 latopłaty £0 (+ £125 przy spłacie)	£30k - £350k	5xrata ≤ 133% czynszu	Nie12 mies. czynszu	Takjeśli wynajmujesz	Nie	Nie	Tak
April	6,90-7,05%10 / 15 latopłaty £1 190 (£195 + £995)	£50k - £600k	4,49x	Tak	Tak	Nietylko domy	Nie	Nie
Melton	6,99%do 03/2032opłaty £199 (+ £199 cashback)	£25k - £500k	indyw.bez mnożnika	Tak	Nietylko 1. zakup	Częściowopurpose-built	Nie	Nie
Metro Bank	6,99%5 latopłaty £0 (wycena gratis)	£50k - £675k	4,45xdochód do 4 osób	Tak	Tak	Częściowonie nad usługami	Nie	Takbez HS/KW/ZE

Tak możliwe Częściowo z ograniczeniami Nie niedostępne. Mnożnik dochodu to orientacyjny limit - o kwocie decyduje pełna ocena zdolności kredytowej.

Który kredytodawca pasuje do Twojej sytuacji?

Wynajmuję i płacę czynsz od 12 miesięcy

Twoja historia czynszu zastępuje depozyt: Skipton (najniższa stawka) i Hanley (rata do 133% czynszu). Pozostali też wchodzą w grę.

Mieszkam z rodzicami, bez czynszu

Gable, Melton, April i Metro Bank nie wymagają historii czynszu.

Kupuję kolejny dom

Gable, April i Metro Bank (bez innej nieruchomości w dniu zakupu); Hanley, jeśli obecnie wynajmujesz.

Kupuję mieszkanie

Skipton (z rynku wtórnego), Gable (min. 35 m²), Melton (tylko purpose-built) i Metro Bank (nie nad lokalami usługowymi).

Kupuję nowy dom od dewelopera

Skipton - nowe domy (zachęty maks. 2% ceny); Gable - nowe domy i mieszkania przez platformę Own New.

Kupuję w Szkocji

Skipton, Hanley i Metro Bank (bez kodów HS, KW, ZE).

Pracuję w NHS, szkole, policji lub opiece

Gable pożycza key workers do 5x dochodu, a parze key workers do 5,5x - przy niższym minimum dochodu £25 000.

Mam status pre-settled

Skipton i Gable go akceptują; Hanley i Melton (przy 100% LTV) wymagają statusu settled lub ILR.

Rodzina pomoże dochodem, nie gotówką

Metro Bank (JBSP) - członek rodziny przystępuje do kredytu, a dom należy tylko do Ciebie.

Chcę stałej raty na 10-15 lat

April - fix na 10 lub 15 lat ze stawką, która sama spada wraz z LTV.

Nieruchomość powyżej £600 000

Gable (do £1 mln) lub Metro Bank (do £675 000).

Kryteria kredytodawców - szczegółowo

Każdy profil ma te same sekcje w tej samej kolejności, żeby łatwo było porównać warunki.

Skipton Building Society

Track Record Mortgage

6,19%fix 5 lat

Opłaty£0

Kwota kredytu£5 000 - £600 000

Mnożnik dochodu4,49x

Maks. okres40 lat

Po okresie stałymRMVR 6,29%

Dla najemców, którzy od co najmniej roku terminowo płacą czynsz i od 3 lat nie mieli żadnej nieruchomości w UK. Najniższa stawka i zero opłat na rynku 100% LTV.

Kto może wnioskować: Każdy wnioskodawca: wiek 21+ i brak nieruchomości w UK w ostatnich 3 latach; wniosek pojedynczy lub wspólny (do 4 osób).
Wiek: Min. 21 lat (każdy wnioskodawca).
Historia czynszu: 12 miesięcy czynszu z rzędu w ciągu ostatnich 18 miesięcy (wyciągi bankowe lub list agenta ARLA/NAEA) oraz 12 miesięcy opłacanych rachunków. Rata może w niektórych przypadkach sięgnąć 150% średniego czynszu z 6 miesięcy - to pułap, nie gwarancja.
Dochód i zdolność: Maks. 4,49x dochodu - Track Record nie ma wyższych mnożników. Skipton nie publikuje minimalnego dochodu.
Historia kredytowa: Żadnych zaległości w spłatach (także np. rachunek za telefon) w ostatnich 6 miesiącach.
Nieruchomość: Domy i mieszkania z rynku wtórnego oraz nowe domy. Nowe mieszkania - nie (maks. 95% LTV). Zachęty dewelopera powyżej 2% ceny wykluczają Track Record.
Region: Anglia, Walia i Szkocja (bez Irlandii Północnej i Isle of Man).
Status pobytowy: Settled i pre-settled status (EU Settlement Scheme), ILR lub stałe prawo pobytu. Osoba na wizie - tylko gdy współwnioskodawca jest obywatelem UK lub ma ILR.
Opłaty i ERC: £0 opłat. ERC: 5% / 5% / 4,5% / 3% / 1,5% w latach 1-5.
Po okresie stałym: Fix do 29/02/2032, potem RMVR 6,29%.

Warianty produktu

TM095 - 6,34% z £1 000 cashbacku (min. kredyt £100 000).
Delayed Start TA040 - 6,26%, pierwsze 3 miesiące bez rat (odsetki doliczane do salda).
Shared Ownership ST036 - 6,39%, 100% kupowanego udziału, kredyt £25 000 - £600 000.

Zalety

Najniższa stawka i £0 opłat
Przyjmuje mieszkania i nowe domy
Szkocja i status pre-settled - tak

Na co uważać

Wymaga 12 miesięcy historii czynszu
Tylko jeśli nie miałeś nieruchomości od 3 lat
Cennik zmienia się nawet co 1-2 tygodnie

Źródło: Cennik Skipton z 9 listopada 2026 (TM094); kryteria Track Record i New Build ze strony skipton-intermediaries.co.uk. Sprawdzono 9 listopada 2026.

Gable Mortgages

„Zero Deposit” - 5-letni fix

6,40-6,60%fix 5 lat

Opłaty1% kredytunew build £0

Kwota kredytu£125 000 - £1 mln

Mnożnik dochodu4,49xkey workers 5-5,5x

Min. dochód£27 780key workers £25 000

Okres5-35 lat

Nowy kredytodawca: bez wymogu historii czynszu, także dla osób kupujących kolejny dom, z najwyższym limitem kwoty i wyższym mnożnikiem dla key workers. Jedyna droga do nowego mieszkania przy 100% LTV.

Kto może wnioskować: Kupujący pierwszy raz i osoby kupujące kolejny dom; maks. 2 wnioskodawców; poręczyciele nie są przyjmowani.
Wiek: Min. 21 lat na początku, maks. 75 lat na koniec kredytu.
Historia czynszu: Nie jest wymagana.
Dochód i zdolność: Poniżej 4,5x dochodu; key worker 5x, dwoje key workers 5,5x (m.in. NHS, edukacja, policja, straż pożarna, służba więzienna, siły zbrojne, samorząd, opieka społeczna, farmaceuci). Bonusy, nadgodziny i prowizje w 50%; dochód z najmu i inwestycji nie jest liczony. Etat: min. 6 mies. u pracodawcy lub 2 lata ciągłości; kontraktorzy 12 mies.; samozatrudnieni 2 lata.
Historia kredytowa: Bez CCJ, defaultów i zaległości hipotecznych; żadnych payday loans w historii; plan spłaty zadłużenia (DMP) tylko jeśli zakończył się ponad 12 miesięcy temu.
Nieruchomość: Domy, bungalowy, mieszkania i maisonettes w leasehold (min. 35 m²). Nowe budownictwo tylko w produkcie New Build przez Own New. Bez shared ownership, Right to Buy i stref powodziowych 3a/3b.
Region: Tylko Anglia i Walia.
Status pobytowy: 3 lata historii adresowej i 2 lata stałego pobytu w UK; ILR, prawo stałego pobytu, settled lub pre-settled status, a w innych przypadkach odpowiednia wiza pracownicza (np. Skilled Worker, Health and Care Worker).
Opłaty i ERC: Rynek wtórny: opłata 1% kwoty kredytu (z wyceną, płatna z własnych środków - np. £2 000 przy £200 000). New build: £0 - opłatę i wycenę pokrywa deweloper. ERC: 5% / 4% / 3% / 2% / 1%.
Po okresie stałym: Stopa bazowa Bank of England + 3,00% (obecnie 7,00%).

Dwa produkty

Standard Zero Deposit - 6,60%, nieruchomości z rynku wtórnego, opłata 1% kredytu.
New Build - 6,40%, wyłącznie inwestycje deweloperów uczestniczących w platformie Own New, bez opłaty produktowej.

Zalety

Bez historii czynszu, także kolejny zakup
Do £1 mln i 5-5,5x dla key workers
Nowe mieszkania przez Own New

Na co uważać

Opłata 1% płatna z własnych środków
Min. kredyt £125 000; tylko Anglia i Walia
Bardzo rygorystyczna historia kredytowa

Źródło: Cennik Gable (stawki obowiązują od 17 sierpnia 2026) i kryteria z sierpnia 2026 ze strony gablemortgages.com. Gable nie podaje APRC - pełny koszt pokaże ilustracja ESIS. Sprawdzono 9 listopada 2026.

Hanley Economic Building Society

Rent to Own (MFD675)

6,73%fix 5 lat · APRC 7,5%

Opłaty£0 (wycena wg skali)

Kwota kredytu£30 000 - £350 000

Mnożnik dochodu5x i rata ≤ 133% czynszu

Min. dochód£25 000

Maks. okres40 lat

Dla obecnych najemców z nienaganną historią czynszu - także z cienką historią kredytową, bo każdy wniosek oceniany jest ręcznie.

Kto może wnioskować: Musisz obecnie wynajmować; brak wymogu pierwszego zakupu; do 2 wnioskodawców.
Wiek: Min. 18 lat, bez górnej granicy (po 75. roku życia zdolność liczona z dochodu emerytalnego).
Historia czynszu: 12 miesięcy czynszu bez opóźnień (wyciągi bankowe) i 3 miesiące opłaconych rachunków. Rata nie może przekroczyć 133% obecnego czynszu.
Dochód i zdolność: Do 5x dochodu; min. dochód gospodarstwa £25 000.
Historia kredytowa: Brak zaległości w żadnych zobowiązaniach w ostatnich 12 miesiącach; konto prowadzone poprawnie, debet w limicie.
Nieruchomość: Tylko domy i bungalowy - Rent to Own nie przyjmuje mieszkań ani nowego budownictwa.
Region: Anglia, Walia i Szkocja (od stycznia 2026 w całym kraju).
Status pobytowy: Min. 3 lata w UK; status settled lub stałe prawo pobytu - pre-settled nie jest akceptowany.
Opłaty i ERC: Bez opłat za wniosek i aranżację; wycena wg skali, CHAPS £35, £125 przy zamknięciu kredytu. ERC 3% w okresie stałym; nadpłaty do 10% salda rocznie bez kary.
Po okresie stałym: SVR 7,74%.

Zalety

Zero opłat za wniosek i aranżację
Ręczna ocena, do 5x dochodu
Dostępny także w Szkocji

Na co uważać

Limit £350 000 i rata do 133% czynszu
Tylko domy - bez mieszkań i new buildów
Pre-settled status nie wystarczy

Źródło: Strona produktu MFD675 i polityka kredytowa Hanley (wrzesień 2026, sekcja Rent to Own). Sprawdzono 9 listopada 2026.

April Mortgages

No Deposit - fix na 10 lub 15 lat

6,90-7,05%fix 10 / 15 lat

Opłaty£195 + £995

Kwota kredytu£50 000 - £600 000

Mnożnik dochodu4,49x

Min. dochód£24 000

Okres stały10 lub 15 lat

Kredytodawca wspierany przez holenderską grupę DMFCO. Dla osób z dobrym dochodem, ale bez oszczędności, które chcą stałej raty na 10-15 lat - także przy zmianie domu. Stawka sama spada wraz ze spadkiem LTV.

Kto może wnioskować: Zakup głównego miejsca zamieszkania - kupujący pierwszy raz i osoby zmieniające dom; maks. 2 wnioskodawców.
Wiek: Bez górnej granicy przy jednym wnioskodawcy; przy wniosku wspólnym maks. 80 lat na koniec kredytu.
Historia czynszu: Nie jest wymagana.
Dochód i zdolność: Maks. 4,49x dochodu; min. £24 000 na gospodarstwo. Bonusy, nadgodziny i prowizje w 80% (do 50% pensji podstawowej); samozatrudnieni - niższa z kwot: ostatni rok lub średnia z 2 lat.
Historia kredytowa: Bez CCJ i defaultów w ciągu 36 miesięcy (spłacone do £500 / £200 mogą być pominięte), bez payday loans w ciągu 36 miesięcy, bez IVA, DMP i upadłości.
Nieruchomość: Tylko domy - bez mieszkań i nowego budownictwa; wartość od £75 000 (do £2 mln, w Wielkim Londynie £2,5 mln).
Region: Tylko Anglia i Walia.
Status pobytowy: Nie podano w karcie produktu - sprawdzamy indywidualnie.
Opłaty i ERC: £195 za wniosek (bezzwrotna) + £995 przy uruchomieniu (przy 100% LTV nie można jej doliczyć do kredytu); pierwsza wycena bezpłatna. ERC tylko przy remortgage: 9% / 9% / 8% / 7% / 6% / 5% / 4% / 3% / 2% / 1% (fix 10 lat); brak ERC przy przeprowadzce, nadpłatach i spłacie własnymi środkami.
Po okresie stałym: SVR 7,50%; w trakcie okresu stałego stawka automatycznie spada, gdy LTV maleje dzięki spłatom lub wzrostowi wartości domu (aż do progu 60% LTV).

Dwa okresy stałe

10 lat - 6,90% (APRC 7,43%).
15 lat - 7,05% (APRC 7,39%).

Zalety

10-15 lat stałej raty
Automatyczne obniżki stawki, nielimitowane nadpłaty
Także dla osób zmieniających dom

Na co uważać

Stawka na 15 lat jest najwyższa w zestawieniu
ERC do 9% przy remortgage
Tylko domy, tylko Anglia i Walia

Źródło: Cennik April z 6 listopada 2026 (ORBPS0092 v1.36) i karta No Deposit Key Features (ORBND0089 v1.1). Sprawdzono 9 listopada 2026.

Melton Building Society

Residential 100% LTV (GF008)

6,99%fix do 31.03.2032

Opłaty£199 + £199 cashback

Kwota kredytu£25 000 - £500 000

Mnożnik dochoduocena indywidualna

Okres5-40 lat

Po okresie stałymSVR 8,14%

Pierwszy zakup bez historii czynszu - dobra opcja dla osób mieszkających z rodzicami. Opłata wraca w formie cashbacku.

Kto może wnioskować: Tylko pierwszy zakup: brak kredytu hipotecznego od 3 lat. Wniosek pojedynczy lub wspólny - przy wspólnym wystarczy, że definicję spełnia jedna osoba, ale żadna nie może mieć obecnie kredytu hipotecznego.
Wiek: Min. 23 lata; maks. 80 lat na koniec kredytu (przy wniosku wspólnym liczy się wiek najmłodszego).
Historia czynszu: Nie jest wymagana.
Dochód i zdolność: Melton nie publikuje mnożnika - zdolność oceniana indywidualnie (kalkulator przyjmuje orientacyjnie 4,49x). Pensja 100%, nadgodziny, bonusy i prowizje 50%. Min. 6 miesięcy w obecnej pracy; samozatrudnieni - 2 lata pełnych sprawozdań od księgowego.
Historia kredytowa: Ocena manualna; czysta historia.
Nieruchomość: Bez nowego budownictwa. Domy i bungalowy tradycyjnej konstrukcji; mieszkania i maisonettes tylko w budynkach od początku mieszkalnych (purpose-built), w leasehold, bez dostępu przez otwarte galerie, z min. 85 latami dzierżawy po spłacie (bez studio, freehold i ex-council). Min. wycena £90 000.
Region: Tylko Anglia i Walia.
Status pobytowy: Min. 2 lata w UK; 100% LTV wymaga ILR lub statusu settled - z samym pre-settled maks. 80% LTV.
Opłaty i ERC: £199 opłaty za wniosek (bezzwrotna) + osobny cashback £199 w 30 dni od uruchomienia; bezpłatna wycena. ERC: 5% do 31.03.2028, 4% do 31.03.2029, 3% do 31.03.2030, 2% do 31.03.2031, 1% do 31.03.2032. Tylko zakup, bez interest-only.
Po okresie stałym: SVR 8,14%.

Zalety

Bez historii czynszu
Opłata netto £0 (cashback)
Mieszkania purpose-built - tak

Na co uważać

Tylko pierwszy zakup
Bez Szkocji i nowego budownictwa
Wysoki SVR 8,14% po okresie stałym

Źródło: Cennik Melton z 3 listopada 2026 (GF008); kryteria 100% LTV, typy nieruchomości i status pobytowy ze strony themeltonbrokers.co.uk. Sprawdzono 9 listopada 2026.

Metro Bank

JBSP - współkredytobiorca z rodziny (R09214)

6,99%fix 5 lat · APRC 7,4%

Opłaty£0 + bezpłatna wycena

Kwota kredytu£50 000 - £675 000

Mnożnik dochodu4,45x łącznie

Okres5-35 lat

Po okresie stałym7,25%

Gdy rodzina może pomóc dochodem, a nie gotówką: członek najbliższej rodziny przystępuje do kredytu, ale dom w całości należy do Ciebie.

Kto może wnioskować: Kupujący pierwszy raz i osoby zmieniające dom (w dniu zakupu nie możesz mieć innej nieruchomości) razem z członkiem najbliższej rodziny jako współkredytobiorcą (małżonek, rodzice, dziadkowie, dzieci, wnuki); do 4 wnioskodawców.
Wiek: Metro Bank nie podaje limitów wieku dla tego produktu w materiałach dla pośredników - sprawdzamy indywidualnie.
Historia czynszu: Nie jest wymagana.
Dochód i zdolność: Do 4,45x łącznego dochodu wszystkich wnioskodawców. Współkredytobiorcy muszą być właścicielami domu, mieć łącznie min. £75 000 dochodu i realną nadwyżkę oraz skorzystać z niezależnej porady prawnej.
Historia kredytowa: Manualna ocena z rozszerzoną analizą zdolności.
Nieruchomość: Bez nowego budownictwa; mieszkania tak, ale nie nad lokalami usługowymi; min. 99 lat dzierżawy; standardowa konstrukcja; min. wartość £75 000.
Region: Anglia, Walia i Szkocja (bez Irlandii Północnej oraz kodów HS, KW, ZE).
Status pobytowy: Nie podano w materiałach Metro Bank - sprawdzamy indywidualnie.
Opłaty i ERC: £0 opłaty produktowej i bezpłatna wycena. Zakup oraz remortgage „pound-for-pound”.
Po okresie stałym: Stopa zmienna 7,25%.

Zalety

Dochód rodziny zamiast depozytu
Dom w 100% Twój
£0 opłat i bezpłatna wycena

Na co uważać

Rodzina odpowiada solidarnie za cały dług
Wyższa stawka niż Skipton czy Gable
Bez nowego budownictwa

Źródło: Arkusz produktów Metro Bank (stan na 5 listopada 2026, „>95% LTV (Max 100% LTV)”). Sprawdzono 9 listopada 2026.

Orientacyjne kryteria produktów na dzień 9 listopada 2026 r. Oprocentowanie, opłaty i kryteria kredytowe mogą ulec zmianie w dowolnym momencie - nawet tego samego dnia - a produkty mogą zostać wycofane bez uprzedzenia. Nie polegaj na tych danych; zawsze potwierdź aktualne warunki bezpośrednio u kredytodawcy (banku) lub u wykwalifikowanego doradcy hipotecznego. Twoja kwalifikacja zależy od pełnej oceny Twojej sytuacji - w tym historii kredytowej, istniejących zobowiązań i osób na utrzymaniu. Umów konsultację, aby uzyskać poradę dopasowaną do Ciebie. Twój dom może zostać przejęty, jeśli nie będziesz spłacać rat kredytu hipotecznego.