Które banki w UK pożyczą Ci najwięcej? Przewodnik po mnożnikach dochodu (LTI) 2026

Większość osób słyszy na początku poszukiwań kredytu to samo: możesz pożyczyć około cztery i pół raza swojego dochodu. Przez lata była to uczciwa zasada, ale to już nie cała prawda. Na rynku w UK jest dziś ponad 28 banków i towarzystw budowlanych, które pożyczają powyżej 4,5x dochodu – niektóre do 5x, 5,5x, 6x lub 6,5x, garstka do pełnych 7x, a kilka całkowicie znosi limit mnożnika dla dobrze zarabiających i klientów zamożnych. Ten przewodnik pokazuje, kredytodawca po kredytodawcy, jak daleko sięga każdy z nich, jakie progi dochodowe trzeba spełnić, jaki jest maksymalny wskaźnik LTV na każdym poziomie oraz jakie zasady oceny decydują o tym, czy się kwalifikujesz.

Skąd wziął się sufit 4,5x dochodu

Wartość 4,5x nie jest twardym limitem prawnym, ale ma w nim swoje korzenie. Od 2014 roku Komitet Polityki Finansowej Banku Anglii ogranicza każdego kredytodawcę do maksymalnie 15% nowych kredytów powyżej 4,5-krotności dochodu. Większość banków ostrożnie zarządza tym limitem, więc gros kredytów mieści się na poziomie 4,5x lub niżej, a wyższe mnożniki są zarezerwowane dla mocniejszych wniosków. Do tego każdy kredytodawca musi przeprowadzić ocenę zdolności zgodnie z zasadami FCA, testując ratę pod kątem przyszłych wzrostów stóp. W efekcie podany mnożnik jest jedynie punktem wyjścia – rzeczywista kwota zależy od szerszego obrazu Twojej sytuacji.

Jak banki kontrolują ryzyko przy wyższych mnożnikach

Banki nie przyznają 6x czy 7x każdemu. Ryzyko kontrolują na cztery główne sposoby, które powtarzają się na całej poniższej liście:

• Wyższe progi dochodowe. Najwyższe mnożniki zwykle wymagają dochodu gospodarstwa £75 000, £100 000 lub więcej.
• Niższy maksymalny LTV. Najwyższy próg często wiąże się z ostrzejszym limitem LTV (75%-85%), więc potrzebny jest większy wkład własny.
• Kapitał i odsetki, ocena ręczna. Wiele produktów o wysokim LTI to spłata kapitałowo-odsetkowa oceniana przez człowieka, a nie scoring.
• Hojne definicje dochodu. Kredytodawca liczący 100% Twojej premii, nadgodzin lub zatrzymanego zysku firmy potrafi dać więcej na bazie 5,5x niż surowszy bank na 6x samej pensji podstawowej.

Rekordziści rynku w pigułce

7,0x dochodu: April Mortgages i Vida Homeloans.
6,5x dochodu: HSBC, Nationwide, NatWest oraz West One (plan 'Extra’).
Bez limitu LTI: Coutts (bankowość prywatna), Saffron (Premier Income) oraz West One (Premier LTI Boost) – tu liczy się majątek i dochód rozporządzalny, a nie wielokrotność pensji.

Jak czytać tę listę

Zanim przejdziemy do szczegółów: podane progi dochodowe zwykle odnoszą się do łącznego dochodu gospodarstwa domowego, a nie pojedynczej pensji, więc przy wniosku wspólnym znacznie łatwiej je spełnić. Mnożnik to tylko część układanki: kredytodawca oferujący 5,5x Twojego pełnego dochodu (pensja plus 100% premii i nadgodzin) może pożyczyć więcej niż bank liczący 6x samej pensji podstawowej. Zawsze sprawdzaj nie tylko sam mnożnik, ale też to, jak dany kredytodawca definiuje dochód – właśnie tu dobry doradca zarabia na swoją wartość.

Banki high street: znane nazwy, zaskakujące mnożniki

HSBC

Do 6,5x

Znana marka high street, która po cichu oferuje jeden z najwyższych mnożników na rynku dla klientów Premier i lepiej zarabiających.

Maks. LTI	Min. dochód / majątek netto	Limit LTV	Kluczowe zasady i ocena
6,5x	Dochód indywidualny £75 000+ (lub status Premier)	Do 90%	Posiadacze relacji bankowej Premier lub £100 000 oszczędności/inwestycji w banku. Obowiązują standardowe progi LTV.
5,5x	Indywidualny £100 000+ (nie-FTB) LUB £35 000 jedna osoba / £55 000 wspólnie (FTB)	Do 90%	Podwyższony mnożnik dla kupujących po raz pierwszy i ustabilizowanych, lepiej zarabiających.
5,0x	£45 000-£99 999 (nie-FTB)	Do 85%	Średni próg dla nie-FTB z wkładem co najmniej 15%.
4,5x	Brak minimum	Do 95%	Standardowy mnożnik bazowy.

Nationwide Building Society

Do 6,5x

Największe towarzystwo budowlane w UK, z propozycją 6x 'Helping Hand’ dla kupujących po raz pierwszy i 6,5x dla obecnych klientów przy refinansowaniu.

Maks. LTI	Min. dochód / majątek netto	Limit LTV	Kluczowe zasady i ocena
6,5x	Brak minimum (obecni klienci)	Do 95%	Wyłącznie refinansowanie 'jak za jak’ (kapitał i odsetki), bez dodatkowego kredytu.
6,0x	Wspólnie £100 000+ / jedna osoba £75 000+ (kupujący kolejny dom) LUB £30 000 jedna osoba / £50 000 wspólnie (FTB)	Do 95%	Kupujący kolejny dom/refinansujący: wspólnie £100 000+ lub jedna osoba £75 000+; obecni klienci bez minimum; samozatrudnieni dozwoleni. Helping Hand (FTB): min £30 000 jedna osoba / £50 000 wspólnie; 95% LTV na 5-letnim okresie stałym, 90% na 10-letnim; bez samozatrudnionych, shared ownership i interest-only.
5,5x	Łączny dochód £100 000+	Do 95%	Podwyższony standardowy mnożnik dla niebędących FTB.

NatWest

Do 6,5x

Hojny dla dobrze zarabiających wnioskodawców wspólnych, ale najwyższe mnożniki wiążą się ze ścisłym limitem LTV.

Maks. LTI	Min. dochód / majątek netto	Limit LTV	Kluczowe zasady i ocena
6,5x	Łączny dochód wspólny £150 000+	Do 75%	Tylko wnioski wspólne. Ścisły limit do 75% LTV. Tylko kapitał i odsetki.
6,0x	Wspólnie £100 000+ LUB jedna osoba £75 000+	Do 75%	Dobrze zarabiający wnioskodawcy; większa zdolność bez wyższego progu scoringu.
5,5x	Wspólnie/jedna osoba £40 000+	Do 75%	Podwyższony próg dla standardowo zarabiających. Może sięgać 90% LTV w określonych pasmach scoringu dla wysokich dochodów.

Barclays

Do 6,0x

Oferta Premier sięga 6x dla gospodarstw o dochodzie £75 000+, w tym samozatrudnionych.

Maks. LTI	Min. dochód / majątek netto	Limit LTV	Kluczowe zasady i ocena
6,0x	Łączny dochód £75 000+	Do 85%	Oferta Premier Mortgages. Wyłącznie kapitał i odsetki. Kupujący po raz pierwszy, zmieniający dom i refinansujący, w tym samozatrudnieni.
5,5x	Łączny dochód £75 000+	Do 75%	Part-and-part lub interest-only przy wiarygodnym planie spłaty.
4,5x	Brak minimum	Do 95%	Standardowy mnożnik bazowy poza ofertą Premier.

Clydesdale Bank

Do 6,0x

Silna oferta kredytu dla profesjonalistów z elastyczną, ręczną oceną premii i zysków z partnerstwa.

Maks. LTI	Min. dochód / majątek netto	Limit LTV	Kluczowe zasady i ocena
6,0x	Dochód indywidualny lub wspólny £75 000+	Do 90%	Oferta dla profesjonalistów (lekarze, prawnicy, księgowi, weterynarze, inżynierowie). Elastyczna ręczna ocena zmiennej premii i zysku z partnerstwa.
5,5x	Dochód gospodarstwa £75 000+	Do 90%	Podwyższony mnożnik dla standardowo dobrze zarabiających. Do 85% LTV przy refinansowaniu bez dodatkowego kredytu.
4,5x	Brak minimum	Do 95%	Standardowy mnożnik dla nie-profesjonalistów, niższych dochodów lub mocno zadłużonych przypadków.

Halifax

Do 5,5x

Zarówno First-Time Buyer Boost, jak i próg High-Income Mover sięgają 5,5x.

Maks. LTI	Min. dochód / majątek netto	Limit LTV	Kluczowe zasady i ocena
5,5x	Łącznie £40 000+ (FTB) LUB £75 000+ (zmiana domu)	Do 90% (FTB) / 75% (zmiana domu)	First-Time Buyer Boost: min dochód gospodarstwa £40 000; dostępne dla samozatrudnionych FTB; bez shared ownership/equity. High-Income Mover: nie-FTB kwalifikują się £75 000-£125 000 do 75% LTV, lub powyżej £125 000 do 85% LTV.
5,0x	Łącznie £50 000-£75 000	Do 85%	Średni mnożnik dla zmieniających dom i standardowych kupujących.
4,49x	Poniżej £40 000	Do 95%	Twardy limit dla niskich dochodów lub kredytowania o wysokim LTV (powyżej 90% LTV, w tym flat-deposit).

Santander

Do 5,5x

5,5x dla zarabiających £100 000+ i wyjątkowo hojne podejście do premii wieloletnich.

Maks. LTI	Min. dochód / majątek netto	Limit LTV	Kluczowe zasady i ocena
5,5x	Wspólnie/jedna osoba £100 000+	Do 75%	Podwyższony mnożnik dla wysokich dochodów. 75% LTV dla standardowych zakupów. Interest-only: 5,5x do 75% LTV, spadek do 5,0x powyżej 75% LTV. Do 100% stałej, wieloletniej premii.
5,0x	Wspólnie/jedna osoba £45 000-£99 999	Do 90%	Mnożnik o wysokim LTV dla gospodarstw o średnich dochodach.

Virgin Money

Do 5,5x

5,5x powyżej £75 000, ale spadek do 4,49x dla samozatrudnionych lub wyższego LTV.

Maks. LTI	Min. dochód / majątek netto	Limit LTV	Kluczowe zasady i ocena
5,5x	Wspólnie/jedna osoba £75 000+	Do 85%	Dochód musi przekraczać twardy próg £75 000. 85% LTV dla standardowych zakupów. Spadek do 4,49x, jeśli którykolwiek wnioskodawca jest samozatrudniony, korzysta z shared ownership lub pożycza powyżej 85% LTV. Refinansowanie interest-only (bez dodatkowego kredytu): 5,5x do 85% LTV.
5,0x	Wspólnie/jedna osoba £50 000-£74 999	Do 85%	Średni mnożnik mieszkaniowy.
4,49x	Poniżej £50 000	Do 95%	Mnożnik bazowy; stosowany też do wszystkich samozatrudnionych i shared ownership niezależnie od dochodu.

Towarzystwa budowlane: cisi mistrzowie wysokiego LTI

Accord (Yorkshire Building Society)

Do 5,5x

Ramię pośrednictwa Yorkshire Building Society, z dedykowaną ofertą 'Boost LTI’.

Maks. LTI	Min. dochód / majątek netto	Limit LTV	Kluczowe zasady i ocena
5,5x	Dochód wspólny £50 000+	Do 95%	Dostępne wyłącznie w ofercie 'Boost LTI’. Nie można łączyć ze standardowymi produktami, JBSP ani flat-deposit.
5,0x	Dochód wspólny £70 000+	Do 90%	Standardowy mnożnik dla dobrze zarabiających gospodarstw wspólnych.
4,49x	Dochód wspólny £65 000+ (FTB zwolnieni)	Do 95%	Bazowy mnożnik. Próg dochodu gospodarstwa £65 000, choć FTB są zwolnieni. Ograniczenie do 4,49x dla kredytu z wkładem £5 000.

Leeds Building Society

Do 6,0x

Oferta 'Income Plus’ sięga 6x i jest dostępna dla samozatrudnionych z dwuletnimi rozliczeniami.

Maks. LTI	Min. dochód / majątek netto	Limit LTV	Kluczowe zasady i ocena
6,0x	Łączny dochód gospodarstwa £75 000+	Do 95% (FTB) / 90% (zmiana domu)	Ulepszona oferta 'Income Plus’. Wyłącznie 5-letnie okresy stałe. Samozatrudnieni z min 2 latami rozliczeń.
5,5x	Gospodarstwo £50 000+ (zmiana domu) LUB £30 000+ (FTB)	Do 95% (FTB) / 90% (zmiana domu)	Średni próg Income Plus. Niższe progi dają umiarkowanie zarabiającym FTB dostęp do większej zdolności.

Chorley Building Society

Do 6,0x

Małe towarzystwo z w pełni ręcznie ocenianym kredytem dla profesjonalistów do 6x.

Maks. LTI	Min. dochód / majątek netto	Limit LTV	Kluczowe zasady i ocena
6,0x	Minimum £50 000 dochodu gospodarstwa	Do 90%	Standardowa oferta mieszkaniowa i 'Professional Mortgage’. Interest-only przez pierwsze 5 lat w strukturze 'low start’. Pełna ręczna ocena.
4,5x	Brak minimum	Do 95%	Standardowy mnożnik mieszkaniowy z ręczną oceną zdolności.

Leek Building Society

Do 6,0x

Ręczna ocena bez scoringu i 6x dla dobrze zarabiających profesjonalistów.

Maks. LTI	Min. dochód / majątek netto	Limit LTV	Kluczowe zasady i ocena
6,0x	Wg uznania underwritera	Do 95%	Podwyższone LTI dla dobrze zarabiających profesjonalistów. Ręczna ocena bez scoringu. Nowe mieszkania do 12 pięter.
5,0x	Łączny dochód £50 001-£75 000 (samozatrudnieni)	Do 85%	Samozatrudnieni w średnich pasmach dochodu. Dostępna przyspieszona ścieżka oceny.

Nottingham Building Society

Do 6,0x+

Wielopoziomowa matryca mogąca przekroczyć 6x, wykorzystująca akcje vested, RSU i oszczędności do potwierdzenia zdolności.

Maks. LTI	Min. dochód / majątek netto	Limit LTV	Kluczowe zasady i ocena
6,0x+	Obowiązują progi dochodowe	Do 85%	Wielopoziomowa matryca LTI. Poziom 2 do 6,0x; Poziom 3 powyżej 6,0x z pełną oceną. Dochód z akcji vested/RSU i majątek poparty oszczędnościami mogą potwierdzać zdolność na Poziomie 2.
5,5x	Standardowo dobrze zarabiający	Do 95%	Standardowy maksymalny mnożnik mieszkaniowy.

Principality Building Society

Do 5,5x

5,5x dla kupujących po raz pierwszy i świeżo wykwalifikowanych profesjonalistów (tylko zatrudnieni).

Maks. LTI	Min. dochód / majątek netto	Limit LTV	Kluczowe zasady i ocena
5,5x	Dochód gospodarstwa £30 000+	Do 90% (zmiana domu) / 95% (FTB)	FTB i świeżo wykwalifikowani profesjonaliści na standardowym kredycie o stałej stopie. Min kredyt £150 000. Kierowane do lokalnego BDM dla ręcznego modelu zdolności. Bez samozatrudnionych.
5,0x	Dochód gospodarstwa £30 000+	Do 95%	Oferta dla profesjonalistów medycznych (lekarze, dentyści, weterynarze, optometryści, farmaceuci). Min kredyt £150 000; tylko zatrudnieni.

Skipton Building Society

Do 5,5x

5,5x w standardowej ofercie oraz znany kredyt 'Track Record’ 100% LTV dla najemców.

Maks. LTI	Min. dochód / majątek netto	Limit LTV	Kluczowe zasady i ocena
5,5x	Łączny dochód £40 000+	Do 90%	Standardowa oferta dla kredytobiorców z 10% wkładem, z zastrzeżeniem zdolności i czystej historii kredytowej.
5,0x	Wspólnie/jedna osoba wg standardowych kryteriów	Do 100%	Oferta bez wkładu 'Track Record’ dla kwalifikujących się najemców. Bez Irlandii Północnej i interest-only.

Saffron Building Society

Do Bez limitu

Oferta 'Premier Income’ bez maksymalnego LTI dla bardzo dobrze zarabiających pożyczających £1 mln+.

Maks. LTI	Min. dochód / majątek netto	Limit LTV	Kluczowe zasady i ocena
Bez limitu	Dochód jednej osoby lub wspólny £150 000+	Do 80% (mieszkaniowy) / 75% (self-build)	Oferta 'Premier Income’. Brak maksymalnego LTI; kredyt oceniany wg rozporządzalnego dochodu netto i regularnych wydatków. Min kredyt £1 000 000 do £5 000 000.
6,0x	Standardowy profesjonalista	Do 80%	Standardowy mnożnik 'Professional Range’ dla kwalifikujących się zawodów.
5,5x	Standardowy profesjonalista	80,01% do 90%	Pośredni próg LTI w parametrach oferty Professional Saffron.

Darlington Building Society

Do 6,0x

Ręczna ocena wspierająca posiadaczy wiz, personel NHS oraz zmienny/zmianowy dochód do 6x.

Maks. LTI	Min. dochód / majątek netto	Limit LTV	Kluczowe zasady i ocena
6,0x	Wg uznania underwritera	Do 90%	Ręczna ocena (bez scoringu). Wspiera posiadaczy wiz skilled worker, personel medyczny NHS oraz złożony/zmienny dochód zmianowy lub z nadgodzin.
5,0x+	Brak minimalnego dochodu	Do 90%	Podwyższony, specjalistyczny próg mieszkaniowy; zmienny dochód (alimenty, umowy zero-hours) oceniany ręcznie.

Hanley Economic Building Society

Do 5,0x

Ścieżka 'Rent to Own’ 100% LTV dla kupujących po raz pierwszy z czystą historią najmu.

Maks. LTI	Min. dochód / majątek netto	Limit LTV	Kluczowe zasady i ocena
5,0x	Dochód gospodarstwa £25 000+	Do 100%	Wyłącznie w ramach Rent to Own dla FTB z czystą 12-miesięczną historią najmu. Kredyt ograniczony do 133% zweryfikowanego miesięcznego czynszu. W pełni ręczna ocena; bez mieszkań i nowych budynków.

Melton Building Society

Do Indywidualnie

Kredyt 100% LTV bez wkładu, który całkowicie pomija sztywne mnożniki dochodu.

Maks. LTI	Min. dochód / majątek netto	Limit LTV	Kluczowe zasady i ocena
Indywidualnie	Dochód wspólny £25 000+ (standardowy BTL / self-build)	Do 100%	Kredyt 100% LTV bez wkładu pomija sztywne mnożniki LTI. Zdolność oceniana indywidualnie i ręcznie. Bez wymogu historii najmu. Bez mieszkań, maisonette i nowych budynków.

Kredytodawcy specjalistyczni: elastyczność jako przewaga

April Mortgages

Do 7,0x

Jeden z zaledwie dwóch kredytodawców sięgających pełnych 7x, dzięki długim okresom stałym i silnikowi AffordAbility+.

Maks. LTI	Min. dochód / majątek netto	Limit LTV	Kluczowe zasady i ocena
7,0x	Dochód gospodarstwa £100 000+ (lub £50 000+ na wybranych długich okresach stałych)	Do 90%	Przez kalkulator 'AffordAbility+’ lub produkty na 10- i 15-letni okres stały. Dochód PAYE ze stabilnym rozwojem kariery. 85% LTV standardowo, 90% LTV dla nowych budynków. Bez standardowego BTL.
5,0x-5,5x	Dochód gospodarstwa £60 000+	Do 90%	Pośredni próg dla dobrze zarabiających.
4,49x	Dochód gospodarstwa £24 000+	Do 100%	Standardowy mnożnik bazowy w flagowym kredycie No Deposit (100% LTV). Tylko spłata kapitałowo-odsetkowa; bez mieszkań i nowych budynków.

Vida Homeloans

Do 7,0x

Specjalistyczny kredytodawca sięgający 7x w pasmie czystej historii kredytowej, z w pełni ręczną oceną.

Maks. LTI	Min. dochód / majątek netto	Limit LTV	Kluczowe zasady i ocena
7,0x	Łączny dochód gospodarstwa £60 000+	Do 90%	Podwyższony specjalistyczny próg LTI. Pasmo Vida 36 z czystą historią. W pełni ręczna ocena, bez automatycznego scoringu.
6,0x	Łączny dochód gospodarstwa £40 000+	Do 90%	Standardowy próg wysokiego LTI dla złożonego/specjalistycznego dochodu (kontraktorzy, samozatrudnieni, pozyskanie kapitału do 90% LTV na konsolidację).

Kensington Mortgages

Do 6,0x

Oferty 'Select’ dla profesjonalistów do 6x oraz oferta 'Heroes’ dla sektora publicznego.

Maks. LTI	Min. dochód / majątek netto	Limit LTV	Kluczowe zasady i ocena
6,0x	Gospodarstwo £100 000+ LUB wykwalifikowany profesjonalista z dochodem £35 000+	Do 85%	Oferty 'Select’ lub dla profesjonalistów. Status profesjonalisty obejmuje młodszych lekarzy, prawników, rzeczoznawców, księgowych. Ręczna ocena złożonych historii kredytowych.
5,0x	Tylko zatrudnienie w sektorze publicznym	Do 95%	Standardowa oferta 'Heroes Mortgage’. Dochód z drugiej pracy i nadgodzin liczony w 100%. Samozatrudnieni i kontraktorzy wykluczeni.

Platform (Co-op Intermediaries)

Do 6,0x

6x zarezerwowane dla zdefiniowanej listy wykwalifikowanych profesjonalistów.

Maks. LTI	Min. dochód / majątek netto	Limit LTV	Kluczowe zasady i ocena
6,0x	Rejestracja w sektorze profesjonalnym	Do 90%	Wyłącznie wykwalifikowani profesjonaliści: księgowi, aktuariusze, architekci, adwokaci, rzeczoznawcy, dentyści, lekarze, optometryści, farmaceuci, prawnicy i weterynarze.
5,0x	Standardowe wnioski	Do 85%	Ogólna oferta mieszkaniowa (zakup/refinansowanie), niedawno podniesiona z 4,85x do 5,0x.

Precise Mortgages

Do 6,0x

6x bez ograniczeń zawodowych i nietypowo tolerancyjne wobec dawnych problemów kredytowych.

Maks. LTI	Min. dochód / majątek netto	Limit LTV	Kluczowe zasady i ocena
6,0x	Dochód głównego wnioskodawcy £10 000+	Do 97%	Szeroko dostępne, bez ograniczeń zawodowych. Samozatrudnieni z 1 rokiem rozliczeń i kontraktorzy ze stawką dzienną. Opłaty za uruchomienie można doliczyć do 97% LTV. Tolerancja wobec dawnych problemów (do 5 defaults i 3 CCJ w 24 miesiące, z zastrzeżeniem scoringu wewnętrznego).
5,0x	Poniżej minimalnego scoringu	Do 95%	Standardowy mnożnik bazowy, gdy profil kredytowy/zdolność nie przejdą progu scoringu 6x.

United Trust Bank (UTB)

Do 6,0x

Pożycza do 6x na kredytach do £1 mln, gdy zadłużenie wynosi 85% LTV lub mniej.

Maks. LTI	Min. dochód / majątek netto	Limit LTV	Kluczowe zasady i ocena
6,0x	Dochód głównego wnioskodawcy £15 000+	Do 85%	Standardowe Prime/Prime-Plus ograniczają LTI do 4,50x, ale bank pożycza do 6,0x na wszystkich wnioskach do £1 mln, jeśli zadłużenie wynosi 85% LTV lub mniej. Ocena ręczna; stawki dzienne kontraktorów liczone 5 dni przez 48 tygodni. Maks. DTI 40%.

Hodge

Do 6,0x

6x dla dobrze zarabiających profesjonalistów i kredytobiorców w późniejszym wieku, z min 20% wkładu.

Maks. LTI	Min. dochód / majątek netto	Limit LTV	Kluczowe zasady i ocena
6,0x	Progi dla dobrze zarabiających	Do 80%	Dla dobrze zarabiających profesjonalistów i kredytobiorców w późniejszym wieku. Mocna historia kredytowa; minimalny wkład własny 20%.

West One

Do Bez limitu

Oferta 'Premier LTI Boost’, która znosi mnożniki pensji, oraz plan 'Extra’ do 6,5x.

Maks. LTI	Min. dochód / majątek netto	Limit LTV	Kluczowe zasady i ocena
Bez limitu	Tylko skierowanie do underwritera	Do 80%	Oferta 'Premier LTI Boost’. Pomija mnożniki pensji; maksymalny kredyt wg ręcznego uznania underwritera na podstawie czystych 90-dniowych wyciągów i zweryfikowanego DTI.
6,5x	Dochód gospodarstwa £50 000+	Do 97,5%	Oferta planu 'Extra’. Tylko spłata kapitałowo-odsetkowa; obejmuje pozyskanie kapitału na konsolidację. Nowe mieszkania do 85% LTV; nowe domy do 92,5% LTV.
5,0x	Dochód gospodarstwa £15 000+	Do 95%	Standardowy mnożnik w większości ofert Prime, Prime Plus i Near Prime.

Bankowość prywatna i kredyty bez limitu LTI

Coutts

Do 6,0x+

Bankowość prywatna pożyczająca na bazie całego majątku, bez stałego limitu LTI dla właściwego klienta.

Maks. LTI	Min. dochód / majątek netto	Limit LTV	Kluczowe zasady i ocena
6,0x+	Dochód roczny £300 000+ LUB majątek netto £3 mln+	Do 90%	Wyłączenie dla High-Net-Worth wg FCA MCOB 3A. Zdolność oceniana na podstawie bilansu i płynności całego majątku. Obejmuje 100% powtarzalnych premii, RSU, akcji vested i zysków zatrzymanych.
Bez limitu	Tylko skierowanie do underwritera	Do 60%	Pełne kredytowanie pod aktywa dla klientów ultra-high-net-worth, gdy dochód z pensji jest minimalny lub strukturyzowany przez podmioty korporacyjne.

Ściągawka: wszyscy kredytodawcy w jednej tabeli

28 kredytodawców · wyłącznie informacyjnie, nie jest to decyzja kredytowa. Zawsze potwierdzaj aktualne kryteria bezpośrednio u kredytodawcy.

Jak wybrać odpowiedniego kredytodawcę

Najwyższy mnożnik na papierze nie zawsze oznacza najwięcej do pożyczenia i rzadko jest najtańszy. Specjalistyczny kredytodawca z 7x może mieć wyższe oprocentowanie lub opłatę niż bank high street z 5,5x, który liczy Twoją premię w całości. Właściwy wybór równoważy cztery rzeczy: maksymalną kwotę, jaką możesz pożyczyć, posiadany wkład (który wyznacza LTV), oprocentowanie i opłaty oraz to, czy Twój rodzaj dochodu – zatrudnienie, samozatrudnienie, kontrakt, zawód profesjonalny czy wysoki majątek – pasuje do zasad danego kredytodawcy. Doprowadzenie wszystkich czterech do zgodności to dokładnie zadanie doradcy działającego na całym rynku.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Czy naprawdę mogę pożyczyć 6 lub 7 razy swój dochód?

Tak, ale oferuje to mniejszość kredytodawców, a kryteria są surowe. Najwyższe mnożniki zwykle wymagają dochodu gospodarstwa £75 000-£100 000 lub więcej, większego wkładu (niższego LTV), pełnej spłaty kapitałowo-odsetkowej i czystego profilu kredytowego. Doradca szybko powie Ci, czy Twoja sytuacja pasuje do jednego z tych zakresów.

Czy te mnożniki dotyczą wniosków wspólnych?

W większości przypadków próg dochodowy odnosi się do łącznego dochodu gospodarstwa, więc wnioskom wspólnym dużo łatwiej osiągnąć wyższe progi. Oba dochody są sumowane, a mnożnik stosowany do sumy – ale tak samo sumowane są zobowiązania i osoby na utrzymaniu obu wnioskodawców.

Jestem samozatrudniony – czy nadal mogę dostać wysoki mnożnik?

Czasami. Leeds, Vida, Precise, Barclays i inni rozważą samozatrudnionych przy podwyższonych mnożnikach, zwykle przy dwóch latach rozliczeń (czasem jednym). Niektórzy kredytodawcy, jak Virgin Money, spadają do 4,49x dla samozatrudnionych, więc wybór kredytodawcy ma ogromne znaczenie.

Czym jest 'kredyt dla profesjonalistów’?

Kilku kredytodawców (Clydesdale, Kensington, Platform, Chorley, Saffron i inni) oferuje podwyższone mnożniki kwalifikującym się profesjonalistom – zwykle lekarzom, dentystom, weterynarzom, prawnikom, księgowym, architektom i rzeczoznawcom – uznając ich silny przyszły wzrost dochodów.

Co oznacza kredyt 'bez limitu’ lub dla osób zamożnych?

Dla bardzo dobrze zarabiających (często £150 000-£300 000+) lub osób z dużym majątkiem kredytodawcy tacy jak Coutts, Saffron i West One mogą całkowicie pominąć mnożnik dochodu i pożyczać na podstawie dochodu rozporządzalnego i całego majątku, w ramach zasad FCA dla osób zamożnych.

Czy Wasz kalkulator zdolności pokaże te wyższe mnożniki?

Nasz kalkulator zdolności szacuje realny zakres na podstawie Twojego dochodu, wkładu i rodzaju zatrudnienia oraz pokazuje, gdzie wyższe mnożniki stają się osiągalne. To tylko orientacja – po dokładną kwotę u konkretnego kredytodawcy porozmawiaj z naszym doradcą.