Kup swój pierwszy dom w UK – krok po kroku i po polsku
Od pierwszej rozmowy aż po odbiór kluczy prowadzimy Cię przez cały proces. Jako niezależny broker mamy dostęp do ofert ponad 100 kredytodawców i dobieramy kredyt dopasowany do Twojej sytuacji. Pierwsza konsultacja jest bezpłatna.
- Cały rynek UK
- Doradca po polsku
- Bezpłatna pierwsza konsultacja
Zakup pierwszego mieszkania lub domu w Wielkiej Brytanii to ekscytujący, ale i stresujący moment. Pojawia się wiele pytań: ile wkładu własnego potrzebuję, ile bank mi pożyczy, jak działa stamp duty i od czego w ogóle zacząć. W Albion Financial Advice (regulowany przez FCA, FRN 769375) prowadzimy Cię przez cały proces krok po kroku, po polsku, od pierwszej rozmowy aż po odbiór kluczy. Jako niezależny broker mamy dostęp do tysięcy ofert od ponad 100 kredytodawców, w tym do produktów dostępnych wyłącznie przez pośrednika, i dobieramy rozwiązanie dopasowane do Twojej sytuacji.
Ile wkładu własnego (deposit) potrzebujesz
Wkład własny to suma, którą wnosisz z własnej kieszeni, a reszta ceny pochodzi z kredytu hipotecznego. Im wyższy wkład, tym mniejsze ryzyko dla kredytodawcy, a więc lepsze oprocentowanie i szerszy wybór ofert. Kilka banków oferuje dziś kredyty bez wkładu własnego, czyli ze 100 procent LTV. U części kredytodawców wystarczy dobra historia kredytowa, bez poręczyciela czy historii najmu. Wielu pierwszych nabywców i tak zaczyna od 5 procent, a jeśli możesz odłożyć więcej, warto, bo na dłuższą metę realnie obniża to ratę.
| Wkład własny | Maksymalne LTV | Co to oznacza w praktyce |
|---|---|---|
| 0% | 100% | Kredyt bez wkładu własnego, oferowany dziś przez kilka banków (to nie są programy rządowe). U części kredytodawców dostępny dla osób z dobrą historią kredytową, bez poręczyciela czy historii najmu. |
| 5% | 95% | Wejście na rynek z minimalnym wkładem. Wyższe oprocentowanie i węższy wybór kredytodawców, ale realna droga do pierwszego domu. |
| 10% | 90% | Zwykle wyraźnie lepsze stawki niż przy 5 procentach i większy wybór ofert. |
| 15% i więcej | 85% i niżej | Niższe oprocentowanie. Często wymagane przy słabszej historii kredytowej. |
Faktyczne LTV i oprocentowanie zależą od kredytodawcy, Twojej historii kredytowej oraz rodzaju nieruchomości. Powyższe progi to typowy układ na rynku.
Ile możesz pożyczyć
Większość kredytodawców pożycza od 4 do 4,5 razy Twój roczny dochód brutto. Część wyspecjalizowanych kredytodawców idzie do 5 lub nawet 5,5 razy dla wybranych zawodów lub wyższych dochodów. Przy wniosku wspólnym dochody obu osób się sumują, co zwykle zwiększa zdolność. Na ostateczną kwotę wpływają jednak także istniejące zobowiązania, miesięczne wydatki, liczba osób na utrzymaniu oraz wielkość wkładu własnego. Nasz kalkulator zdolności da Ci orientacyjną kwotę, a rozmowa z doradcą pozwoli ustalić ją dokładnie.
AIP to pisemne potwierdzenie od kredytodawcy, ile orientacyjnie może Ci pożyczyć, wydane po miękkim sprawdzeniu historii kredytowej i podstawowych danych o dochodach. Nie jest to wiążąca oferta, ale agenci nieruchomości i sprzedający oczekują AIP, zanim potraktują Twoją ofertę poważnie. To dokument, który pokazuje, że jesteś realnym, przygotowanym kupującym. Zwykle uzyskujemy go w ciągu 24 godzin.
Twoja droga do własnego domu
Jak wygląda proces krok po kroku
Sprawdzamy Twój budżet
Ustalamy, ile realnie możesz pożyczyć, biorąc pod uwagę dochody, wydatki i zobowiązania. Dzięki temu szukasz nieruchomości w przedziale, na który faktycznie Cię stać.
Uzyskujemy Agreement in Principle
Przygotowujemy AIP, zwykle w ciągu 24 godzin, abyś przy składaniu ofert był wiarygodny dla sprzedającego i agenta nieruchomości.
Znajdujesz nieruchomość i składasz ofertę
Szukasz domu lub mieszkania ze świadomością, na co dokładnie Cię stać, i z AIP w ręku. Po przyjęciu oferty składamy pełny wniosek kredytowy.
Finalizacja i odbiór kluczy
Prowadzimy Cię przez wycenę, underwriting i pracę prawnika (conveyancing), kontaktując się z kredytodawcą aż do otrzymania oferty i finalizacji zakupu.
Programy wsparcia dla pierwszych nabywców
Jeśli zebranie pełnego wkładu własnego jest wyzwaniem, kilka programów rządowych może pomóc wejść na rynek. Każdy ma własne kryteria, dlatego sprawdzamy, do których faktycznie się kwalifikujesz.
Shared Ownership
Kupujesz udział od 25 do 75 procent w nieruchomości, a od pozostałej części płacisz czynsz spółdzielni mieszkaniowej. Z czasem możesz dokupować kolejne udziały (staircasing), aż do pełnej własności.
First Homes
Nowe nieruchomości oferowane lokalnym pierwszym nabywcom z rabatem co najmniej 30 procent od ceny rynkowej. Rabat pozostaje przy nieruchomości także przy kolejnej sprzedaży.
Lifetime ISA
Oszczędzasz do 4000 funtów rocznie na pierwszy dom, a rząd dopłaca bonus 25 procent, czyli do 1000 funtów rocznie. Środki przeznaczasz na zakup pierwszej nieruchomości.
Right to Buy
Jeśli wynajmujesz od gminy lub spółdzielni (council lub housing association), możesz mieć prawo kupić swój dom z rabatem zależnym od długości najmu.
JBSP
Joint Borrower Sole Proprietor pozwala dopisać do kredytu rodzica lub bliskiego, aby zwiększyć zdolność kredytową, bez czynienia go współwłaścicielem nieruchomości.
Doradztwo z całego rynku
Porównujemy oferty ponad 100 kredytodawców, w tym produkty dostępne tylko przez brokera, i dobieramy program oraz kredyt do Twojej sytuacji.
Stamp duty dla pierwszych nabywców
Stamp Duty Land Tax (SDLT) to podatek od zakupu nieruchomości w Anglii i Irlandii Północnej. Pierwsi nabywcy korzystają z istotnej ulgi, dlatego warto wiedzieć, jak działa, zanim ustalisz budżet.
| Cena nieruchomości | Stawka SDLT dla pierwszego nabywcy |
|---|---|
| do 425 000 funtów | 0 procent (pełna ulga) |
| 425 001 do 625 000 funtów | 5 procent od nadwyżki ponad 425 000 funtów |
| powyżej 625 000 funtów | Ulga przepada, obowiązują standardowe stawki od całej kwoty |
Szkocja (LBTT) oraz Walia (LTT) mają osobne zasady i stawki. Zasady SDLT mogą się zmieniać, dlatego potwierdzamy aktualny stan przed zakupem.
Koszty poza wkładem własnym
Wkład własny to nie jedyny wydatek przy zakupie. Warto zaplanować budżet także na pozostałe koszty, aby nic Cię nie zaskoczyło.
Co jeszcze warto uwzględnić
Zanim złożysz wniosek, popraw swoją sytuację kredytową. Zarejestruj się na liście wyborców (electoral roll) pod aktualnym adresem, opłacaj rachunki terminowo, utrzymuj saldo kart kredytowych poniżej 30 procent limitu i unikaj nowych zobowiązań oraz dużych, niewyjaśnionych wpłat na 3 do 6 miesięcy przed wnioskiem. Te proste kroki realnie poszerzają wybór kredytodawców.
Najczęściej zadawane pytania
Ile wkładu własnego potrzebuję jako pierwszy nabywca?
Kilka banków oferuje dziś kredyty bez wkładu własnego, czyli ze 100 procent LTV. U części kredytodawców wystarczy dobra historia kredytowa, bez poręczyciela czy udokumentowanej historii najmu. To produkty bankowe, a nie programy rządowe. Najczęściej jednak pierwsi nabywcy zaczynają od 5 procent ceny nieruchomości, co daje dostęp do kredytów z LTV 95 procent. Wkład 10 procent zwykle oznacza lepsze oprocentowanie, a 15 procent lub więcej szerszy wybór ofert i niższe stawki. Przy słabszej historii kredytowej kredytodawca może oczekiwać wyższego wkładu, często 15 procent lub więcej.
Czym jest Agreement in Principle i czy go potrzebuję?
To wstępna decyzja kredytowa wydana po miękkim sprawdzeniu historii kredytowej i podstawowych danych o dochodach. Pokazuje, ile orientacyjnie kredytodawca może Ci pożyczyć. Nie jest wiążącą ofertą, ale agenci nieruchomości i sprzedający oczekują jej, zanim potraktują Twoją ofertę poważnie. Zwykle przygotowujemy AIP w ciągu 24 godzin.
Ile mogę pożyczyć na pierwszy kredyt hipoteczny?
Większość kredytodawców pożycza od 4 do 4,5 razy Twój roczny dochód brutto, a część wyspecjalizowanych instytucji idzie do 5 lub 5,5 razy dla wybranych zawodów lub wyższych dochodów. Przy wniosku wspólnym dochody się sumują. Istniejące zobowiązania, miesięczne wydatki, liczba osób na utrzymaniu oraz wielkość wkładu obniżają ostateczną kwotę.
Czy pierwsi nabywcy płacą stamp duty?
Pierwsi nabywcy w Anglii i Irlandii Północnej nie płacą stamp duty od pierwszych 425 000 funtów ceny nieruchomości o wartości do 625 000 funtów. Od kwoty między 425 001 a 625 000 funtów obowiązuje stawka 5 procent od nadwyżki. Jeśli cena przekracza 625 000 funtów, ulga przepada i płacisz standardowe stawki od całej kwoty. Szkocja i Walia mają osobne zasady.
Czy mogę dostać kredyt z niskim scoringiem kredytowym?
Tak. Kredytodawcy z głównego nurtu wolą dobry lub bardzo dobry scoring, ale wyspecjalizowani kredytodawcy obsługują opóźnienia w płatnościach, defaulty, CCJ, a nawet umorzone upadłości. Zwykle wymagany jest większy wkład, często 15 procent lub więcej, a oprocentowanie jest wyższe. Budowanie historii kredytowej przed wnioskiem poszerza opcje.
Jakie dokumenty są potrzebne do wniosku?
Zwykle dowód tożsamości (paszport lub prawo jazdy), potwierdzenie adresu, payslipy z ostatnich 3 miesięcy i najnowszy P60 (lub rozliczenia SA302 z 2 do 3 lat, gdy jesteś samozatrudniony), wyciągi bankowe z 3 miesięcy oraz informacje o zobowiązaniach. Przed wnioskiem wysyłamy dopasowaną listę dokumentów do Twojej sytuacji.
Czy warto skorzystać z brokera, czy iść prosto do banku?
Bank sprzeda Ci wyłącznie własne produkty. Broker działający na całym rynku, taki jak my, ma dostęp do tysięcy ofert od ponad 100 kredytodawców, w tym do produktów dostępnych tylko przez pośrednika. Prowadzimy dokumentację, kontaktujemy się z kredytodawcą i pilnujemy wniosku aż do oferty. Pierwsza konsultacja jest bezpłatna, więc porównanie nic nie kosztuje.
Porozmawiajmy o Twojej sytuacji
Pierwsza konsultacja jest bezpłatna i do niczego nie zobowiązuje.
Albion Financial Advice świadczy regulowane doradztwo kredytowe i ubezpieczeniowe w odpowiednim zakresie. Twój dom może zostać przejęty, jeśli nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego. Testamenty, planowanie spadkowe oraz niektóre formy ubezpieczeń firmowych i polis buy-to-let nie są regulowane przez Financial Conduct Authority. Informacje na tej stronie mają charakter wyłącznie ogólny i nie stanowią porady finansowej.