Kup dom bez wkładu własnego
Kilka banków oferuje dziś kredyty hipoteczne na 100% wartości nieruchomości, bez wymaganego depozytu. U części kredytodawców wystarczy dobra historia kredytowa, bez poręczyciela. Sprawdzimy, czy się kwalifikujesz, po polsku.
- Cały rynek UK
- Doradca po polsku
- Bezpłatna pierwsza konsultacja
Bank Skipton Building Society oraz inne instytucje oferują innowacyjne kredyty hipoteczne na 100% finansowania - bez wymaganego wkładu własnego. To pierwsze tego typu produkty od 2008 roku, które nie wymagają poręczyciela.
Wymagania różnią się w zależności od kredytodawcy. Oto ogólne kryteria:
- Pierwszy zakup wymagają tylko Skipton (żaden wnioskodawca nie miał nieruchomości w UK od 3 lat) i Melton (brak kredytu hipotecznego od 3 lat); April, Gable i Metro Bank przyjmują też osoby zmieniające dom, a Hanley wymaga obecnego najmu
- Wiek: min. 18 lat (Hanley), 21 lat (Skipton, Gable), 23 lata (Melton); górna granica zależy od kredytodawcy - od 75 lat na koniec okresu (Gable) i 80 lat (Melton, April przy wniosku wspólnym) do braku limitu (Hanley, April przy jednym wnioskodawcy)
- Skipton i Gable akceptują status settled i pre-settled (EU Settlement Scheme); Hanley i Melton (przy 100% LTV) wymagają statusu settled lub ILR - sam pre-settled nie wystarczy. Istotne dla wnioskodawców z Polski
- Brak zaległości za zobowiązania finansowe w ciągu ostatnich 6 miesięcy
- Czysta historia kredytowa (wymagana u wszystkich)
- Min. dochód: £24,000 (April), £25,000 (Hanley), £27,780 (Gable; £25,000 dla key workers) rocznie
Dodatkowe wymagania - zależne od kredytodawcy:
- Skipton i Hanley - wymagają 12 miesięcy udokumentowanego płacenia czynszu; rata ograniczona do 150% (Skipton) lub 133% (Hanley) obecnego czynszu
- April, Melton, Metro Bank i Gable - nie wymagają historii płacenia czynszu, idealne dla osób mieszkających z rodziną
- Melton - tylko pierwszy zakup; przy wniosku wspólnym wystarczy, że definicję spełnia jedna osoba, ale żadna nie może mieć obecnie kredytu hipotecznego
Oprocentowanie, opłaty i kryteria mogą ulec zmianie w dowolnym momencie - nawet tego samego dnia - a produkty mogą zostać wycofane przez kredytodawcę bez uprzedzenia. Nie polegaj na tych danych przy podejmowaniu decyzji. Twój dom może zostać przejęty, jeśli nie będziesz spłacać rat kredytu hipotecznego. Zawsze potwierdź aktualne oprocentowanie bezpośrednio u kredytodawcy (banku) lub u wykwalifikowanego doradcy hipotecznego. Informacje mają charakter wyłącznie poglądowy i nie stanowią oferty.
Porównanie kredytów 100% LTV - bez depozytu
Sześciu kredytodawców w jednym zestawieniu, posortowanych od najniższej stawki. Kliknij nazwę, aby przejść do pełnych kryteriów. Stawki i kryteria sprawdzone 9 listopada 2026.
| Bank | Stawka | Kwota | Mnożnik | Bez czynszu | Kolejny zakup | Mieszkania | New build | Szkocja |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Skipton | 6,19%5 latopłaty £0 | £5k - £600k | 4,49x | Nie12 mies. czynszu | Częściowobez nieruch. od 3 lat | Takz rynku wtórnego | Domybez mieszkań | Tak |
| Gable | 6,40-6,60%5 latopłaty 1% (new build £0) | £125k - £1m | 4,49xkey workers 5-5,5x | Tak | Tak | Takmin. 35 m² | Own New | Nie |
| Hanley | 6,73%5 latopłaty £0 (+ £125 przy spłacie) | £30k - £350k | 5xrata ≤ 133% czynszu | Nie12 mies. czynszu | Takjeśli wynajmujesz | Nie | Nie | Tak |
| April | 6,90-7,05%10 / 15 latopłaty £1 190 (£195 + £995) | £50k - £600k | 4,49x | Tak | Tak | Nietylko domy | Nie | Nie |
| Melton | 6,99%do 03/2032opłaty £199 (+ £199 cashback) | £25k - £500k | indyw.bez mnożnika | Tak | Nietylko 1. zakup | Częściowopurpose-built | Nie | Nie |
| Metro Bank | 6,99%5 latopłaty £0 (wycena gratis) | £50k - £675k | 4,45xdochód do 4 osób | Tak | Tak | Częściowonie nad usługami | Nie | Takbez HS/KW/ZE |
Tak możliwe Częściowo z ograniczeniami Nie niedostępne. Mnożnik dochodu to orientacyjny limit - o kwocie decyduje pełna ocena zdolności kredytowej.
Który kredytodawca pasuje do Twojej sytuacji?
Twoja historia czynszu zastępuje depozyt: Skipton (najniższa stawka) i Hanley (rata do 133% czynszu). Pozostali też wchodzą w grę.
Gable, Melton, April i Metro Bank nie wymagają historii czynszu.
Gable, April i Metro Bank (bez innej nieruchomości w dniu zakupu); Hanley, jeśli obecnie wynajmujesz.
Skipton (z rynku wtórnego), Gable (min. 35 m²), Melton (tylko purpose-built) i Metro Bank (nie nad lokalami usługowymi).
Skipton - nowe domy (zachęty maks. 2% ceny); Gable - nowe domy i mieszkania przez platformę Own New.
Skipton, Hanley i Metro Bank (bez kodów HS, KW, ZE).
Gable pożycza key workers do 5x dochodu, a parze key workers do 5,5x - przy niższym minimum dochodu £25 000.
Skipton i Gable go akceptują; Hanley i Melton (przy 100% LTV) wymagają statusu settled lub ILR.
Metro Bank (JBSP) - członek rodziny przystępuje do kredytu, a dom należy tylko do Ciebie.
April - fix na 10 lub 15 lat ze stawką, która sama spada wraz z LTV.
Gable (do £1 mln) lub Metro Bank (do £675 000).
Kryteria kredytodawców - szczegółowo
Każdy profil ma te same sekcje w tej samej kolejności, żeby łatwo było porównać warunki.
Skipton Building Society
Track Record Mortgage
Dla najemców, którzy od co najmniej roku terminowo płacą czynsz i od 3 lat nie mieli żadnej nieruchomości w UK. Najniższa stawka i zero opłat na rynku 100% LTV.
- Kto może wnioskować
- Każdy wnioskodawca: wiek 21+ i brak nieruchomości w UK w ostatnich 3 latach; wniosek pojedynczy lub wspólny (do 4 osób).
- Wiek
- Min. 21 lat (każdy wnioskodawca).
- Historia czynszu
- 12 miesięcy czynszu z rzędu w ciągu ostatnich 18 miesięcy (wyciągi bankowe lub list agenta ARLA/NAEA) oraz 12 miesięcy opłacanych rachunków. Rata może w niektórych przypadkach sięgnąć 150% średniego czynszu z 6 miesięcy - to pułap, nie gwarancja.
- Dochód i zdolność
- Maks. 4,49x dochodu - Track Record nie ma wyższych mnożników. Skipton nie publikuje minimalnego dochodu.
- Historia kredytowa
- Żadnych zaległości w spłatach (także np. rachunek za telefon) w ostatnich 6 miesiącach.
- Nieruchomość
- Domy i mieszkania z rynku wtórnego oraz nowe domy. Nowe mieszkania - nie (maks. 95% LTV). Zachęty dewelopera powyżej 2% ceny wykluczają Track Record.
- Region
- Anglia, Walia i Szkocja (bez Irlandii Północnej i Isle of Man).
- Status pobytowy
- Settled i pre-settled status (EU Settlement Scheme), ILR lub stałe prawo pobytu. Osoba na wizie - tylko gdy współwnioskodawca jest obywatelem UK lub ma ILR.
- Opłaty i ERC
- £0 opłat. ERC: 5% / 5% / 4,5% / 3% / 1,5% w latach 1-5.
- Po okresie stałym
- Fix do 29/02/2032, potem RMVR 6,29%.
- TM095 - 6,34% z £1 000 cashbacku (min. kredyt £100 000).
- Delayed Start TA040 - 6,26%, pierwsze 3 miesiące bez rat (odsetki doliczane do salda).
- Shared Ownership ST036 - 6,39%, 100% kupowanego udziału, kredyt £25 000 - £600 000.
- Najniższa stawka i £0 opłat
- Przyjmuje mieszkania i nowe domy
- Szkocja i status pre-settled - tak
- Wymaga 12 miesięcy historii czynszu
- Tylko jeśli nie miałeś nieruchomości od 3 lat
- Cennik zmienia się nawet co 1-2 tygodnie
Źródło: Cennik Skipton z 9 listopada 2026 (TM094); kryteria Track Record i New Build ze strony skipton-intermediaries.co.uk. Sprawdzono 9 listopada 2026.
Gable Mortgages
„Zero Deposit” - 5-letni fix
Nowy kredytodawca: bez wymogu historii czynszu, także dla osób kupujących kolejny dom, z najwyższym limitem kwoty i wyższym mnożnikiem dla key workers. Jedyna droga do nowego mieszkania przy 100% LTV.
- Kto może wnioskować
- Kupujący pierwszy raz i osoby kupujące kolejny dom; maks. 2 wnioskodawców; poręczyciele nie są przyjmowani.
- Wiek
- Min. 21 lat na początku, maks. 75 lat na koniec kredytu.
- Historia czynszu
- Nie jest wymagana.
- Dochód i zdolność
- Poniżej 4,5x dochodu; key worker 5x, dwoje key workers 5,5x (m.in. NHS, edukacja, policja, straż pożarna, służba więzienna, siły zbrojne, samorząd, opieka społeczna, farmaceuci). Bonusy, nadgodziny i prowizje w 50%; dochód z najmu i inwestycji nie jest liczony. Etat: min. 6 mies. u pracodawcy lub 2 lata ciągłości; kontraktorzy 12 mies.; samozatrudnieni 2 lata.
- Historia kredytowa
- Bez CCJ, defaultów i zaległości hipotecznych; żadnych payday loans w historii; plan spłaty zadłużenia (DMP) tylko jeśli zakończył się ponad 12 miesięcy temu.
- Nieruchomość
- Domy, bungalowy, mieszkania i maisonettes w leasehold (min. 35 m²). Nowe budownictwo tylko w produkcie New Build przez Own New. Bez shared ownership, Right to Buy i stref powodziowych 3a/3b.
- Region
- Tylko Anglia i Walia.
- Status pobytowy
- 3 lata historii adresowej i 2 lata stałego pobytu w UK; ILR, prawo stałego pobytu, settled lub pre-settled status, a w innych przypadkach odpowiednia wiza pracownicza (np. Skilled Worker, Health and Care Worker).
- Opłaty i ERC
- Rynek wtórny: opłata 1% kwoty kredytu (z wyceną, płatna z własnych środków - np. £2 000 przy £200 000). New build: £0 - opłatę i wycenę pokrywa deweloper. ERC: 5% / 4% / 3% / 2% / 1%.
- Po okresie stałym
- Stopa bazowa Bank of England + 3,00% (obecnie 7,00%).
- Standard Zero Deposit - 6,60%, nieruchomości z rynku wtórnego, opłata 1% kredytu.
- New Build - 6,40%, wyłącznie inwestycje deweloperów uczestniczących w platformie Own New, bez opłaty produktowej.
- Bez historii czynszu, także kolejny zakup
- Do £1 mln i 5-5,5x dla key workers
- Nowe mieszkania przez Own New
- Opłata 1% płatna z własnych środków
- Min. kredyt £125 000; tylko Anglia i Walia
- Bardzo rygorystyczna historia kredytowa
Źródło: Cennik Gable (stawki obowiązują od 17 sierpnia 2026) i kryteria z sierpnia 2026 ze strony gablemortgages.com. Gable nie podaje APRC - pełny koszt pokaże ilustracja ESIS. Sprawdzono 9 listopada 2026.
Hanley Economic Building Society
Rent to Own (MFD675)
Dla obecnych najemców z nienaganną historią czynszu - także z cienką historią kredytową, bo każdy wniosek oceniany jest ręcznie.
- Kto może wnioskować
- Musisz obecnie wynajmować; brak wymogu pierwszego zakupu; do 2 wnioskodawców.
- Wiek
- Min. 18 lat, bez górnej granicy (po 75. roku życia zdolność liczona z dochodu emerytalnego).
- Historia czynszu
- 12 miesięcy czynszu bez opóźnień (wyciągi bankowe) i 3 miesiące opłaconych rachunków. Rata nie może przekroczyć 133% obecnego czynszu.
- Dochód i zdolność
- Do 5x dochodu; min. dochód gospodarstwa £25 000.
- Historia kredytowa
- Brak zaległości w żadnych zobowiązaniach w ostatnich 12 miesiącach; konto prowadzone poprawnie, debet w limicie.
- Nieruchomość
- Tylko domy i bungalowy - Rent to Own nie przyjmuje mieszkań ani nowego budownictwa.
- Region
- Anglia, Walia i Szkocja (od stycznia 2026 w całym kraju).
- Status pobytowy
- Min. 3 lata w UK; status settled lub stałe prawo pobytu - pre-settled nie jest akceptowany.
- Opłaty i ERC
- Bez opłat za wniosek i aranżację; wycena wg skali, CHAPS £35, £125 przy zamknięciu kredytu. ERC 3% w okresie stałym; nadpłaty do 10% salda rocznie bez kary.
- Po okresie stałym
- SVR 7,74%.
- Zero opłat za wniosek i aranżację
- Ręczna ocena, do 5x dochodu
- Dostępny także w Szkocji
- Limit £350 000 i rata do 133% czynszu
- Tylko domy - bez mieszkań i new buildów
- Pre-settled status nie wystarczy
Źródło: Strona produktu MFD675 i polityka kredytowa Hanley (wrzesień 2026, sekcja Rent to Own). Sprawdzono 9 listopada 2026.
April Mortgages
No Deposit - fix na 10 lub 15 lat
Kredytodawca wspierany przez holenderską grupę DMFCO. Dla osób z dobrym dochodem, ale bez oszczędności, które chcą stałej raty na 10-15 lat - także przy zmianie domu. Stawka sama spada wraz ze spadkiem LTV.
- Kto może wnioskować
- Zakup głównego miejsca zamieszkania - kupujący pierwszy raz i osoby zmieniające dom; maks. 2 wnioskodawców.
- Wiek
- Bez górnej granicy przy jednym wnioskodawcy; przy wniosku wspólnym maks. 80 lat na koniec kredytu.
- Historia czynszu
- Nie jest wymagana.
- Dochód i zdolność
- Maks. 4,49x dochodu; min. £24 000 na gospodarstwo. Bonusy, nadgodziny i prowizje w 80% (do 50% pensji podstawowej); samozatrudnieni - niższa z kwot: ostatni rok lub średnia z 2 lat.
- Historia kredytowa
- Bez CCJ i defaultów w ciągu 36 miesięcy (spłacone do £500 / £200 mogą być pominięte), bez payday loans w ciągu 36 miesięcy, bez IVA, DMP i upadłości.
- Nieruchomość
- Tylko domy - bez mieszkań i nowego budownictwa; wartość od £75 000 (do £2 mln, w Wielkim Londynie £2,5 mln).
- Region
- Tylko Anglia i Walia.
- Status pobytowy
- Nie podano w karcie produktu - sprawdzamy indywidualnie.
- Opłaty i ERC
- £195 za wniosek (bezzwrotna) + £995 przy uruchomieniu (przy 100% LTV nie można jej doliczyć do kredytu); pierwsza wycena bezpłatna. ERC tylko przy remortgage: 9% / 9% / 8% / 7% / 6% / 5% / 4% / 3% / 2% / 1% (fix 10 lat); brak ERC przy przeprowadzce, nadpłatach i spłacie własnymi środkami.
- Po okresie stałym
- SVR 7,50%; w trakcie okresu stałego stawka automatycznie spada, gdy LTV maleje dzięki spłatom lub wzrostowi wartości domu (aż do progu 60% LTV).
- 10 lat - 6,90% (APRC 7,43%).
- 15 lat - 7,05% (APRC 7,39%).
- 10-15 lat stałej raty
- Automatyczne obniżki stawki, nielimitowane nadpłaty
- Także dla osób zmieniających dom
- Stawka na 15 lat jest najwyższa w zestawieniu
- ERC do 9% przy remortgage
- Tylko domy, tylko Anglia i Walia
Źródło: Cennik April z 6 listopada 2026 (ORBPS0092 v1.36) i karta No Deposit Key Features (ORBND0089 v1.1). Sprawdzono 9 listopada 2026.
Melton Building Society
Residential 100% LTV (GF008)
Pierwszy zakup bez historii czynszu - dobra opcja dla osób mieszkających z rodzicami. Opłata wraca w formie cashbacku.
- Kto może wnioskować
- Tylko pierwszy zakup: brak kredytu hipotecznego od 3 lat. Wniosek pojedynczy lub wspólny - przy wspólnym wystarczy, że definicję spełnia jedna osoba, ale żadna nie może mieć obecnie kredytu hipotecznego.
- Wiek
- Min. 23 lata; maks. 80 lat na koniec kredytu (przy wniosku wspólnym liczy się wiek najmłodszego).
- Historia czynszu
- Nie jest wymagana.
- Dochód i zdolność
- Melton nie publikuje mnożnika - zdolność oceniana indywidualnie (kalkulator przyjmuje orientacyjnie 4,49x). Pensja 100%, nadgodziny, bonusy i prowizje 50%. Min. 6 miesięcy w obecnej pracy; samozatrudnieni - 2 lata pełnych sprawozdań od księgowego.
- Historia kredytowa
- Ocena manualna; czysta historia.
- Nieruchomość
- Bez nowego budownictwa. Domy i bungalowy tradycyjnej konstrukcji; mieszkania i maisonettes tylko w budynkach od początku mieszkalnych (purpose-built), w leasehold, bez dostępu przez otwarte galerie, z min. 85 latami dzierżawy po spłacie (bez studio, freehold i ex-council). Min. wycena £90 000.
- Region
- Tylko Anglia i Walia.
- Status pobytowy
- Min. 2 lata w UK; 100% LTV wymaga ILR lub statusu settled - z samym pre-settled maks. 80% LTV.
- Opłaty i ERC
- £199 opłaty za wniosek (bezzwrotna) + osobny cashback £199 w 30 dni od uruchomienia; bezpłatna wycena. ERC: 5% do 31.03.2028, 4% do 31.03.2029, 3% do 31.03.2030, 2% do 31.03.2031, 1% do 31.03.2032. Tylko zakup, bez interest-only.
- Po okresie stałym
- SVR 8,14%.
- Bez historii czynszu
- Opłata netto £0 (cashback)
- Mieszkania purpose-built - tak
- Tylko pierwszy zakup
- Bez Szkocji i nowego budownictwa
- Wysoki SVR 8,14% po okresie stałym
Źródło: Cennik Melton z 3 listopada 2026 (GF008); kryteria 100% LTV, typy nieruchomości i status pobytowy ze strony themeltonbrokers.co.uk. Sprawdzono 9 listopada 2026.
Metro Bank
JBSP - współkredytobiorca z rodziny (R09214)
Gdy rodzina może pomóc dochodem, a nie gotówką: członek najbliższej rodziny przystępuje do kredytu, ale dom w całości należy do Ciebie.
- Kto może wnioskować
- Kupujący pierwszy raz i osoby zmieniające dom (w dniu zakupu nie możesz mieć innej nieruchomości) razem z członkiem najbliższej rodziny jako współkredytobiorcą (małżonek, rodzice, dziadkowie, dzieci, wnuki); do 4 wnioskodawców.
- Wiek
- Metro Bank nie podaje limitów wieku dla tego produktu w materiałach dla pośredników - sprawdzamy indywidualnie.
- Historia czynszu
- Nie jest wymagana.
- Dochód i zdolność
- Do 4,45x łącznego dochodu wszystkich wnioskodawców. Współkredytobiorcy muszą być właścicielami domu, mieć łącznie min. £75 000 dochodu i realną nadwyżkę oraz skorzystać z niezależnej porady prawnej.
- Historia kredytowa
- Manualna ocena z rozszerzoną analizą zdolności.
- Nieruchomość
- Bez nowego budownictwa; mieszkania tak, ale nie nad lokalami usługowymi; min. 99 lat dzierżawy; standardowa konstrukcja; min. wartość £75 000.
- Region
- Anglia, Walia i Szkocja (bez Irlandii Północnej oraz kodów HS, KW, ZE).
- Status pobytowy
- Nie podano w materiałach Metro Bank - sprawdzamy indywidualnie.
- Opłaty i ERC
- £0 opłaty produktowej i bezpłatna wycena. Zakup oraz remortgage „pound-for-pound”.
- Po okresie stałym
- Stopa zmienna 7,25%.
- Dochód rodziny zamiast depozytu
- Dom w 100% Twój
- £0 opłat i bezpłatna wycena
- Rodzina odpowiada solidarnie za cały dług
- Wyższa stawka niż Skipton czy Gable
- Bez nowego budownictwa
Źródło: Arkusz produktów Metro Bank (stan na 5 listopada 2026, „>95% LTV (Max 100% LTV)”). Sprawdzono 9 listopada 2026.
Analiza rynku kredytów 100% LTV - 2026
Bank of England base rate: 4% - od 5 listopada 2026. Na posiedzeniu 5 listopada 2026 Komitet Polityki Pieniężnej (MPC) podniósł stopę z 3.75% do 4% głosami 8-1 (jeden członek głosował za podwyżką do 4.25%). Następna decyzja: 17 grudnia 2026.
Swapy SONIA, od których banki wyceniają kredyty ze stałą stopą: 2 lata 4.56%, 5 lat 4.53% (zamknięcie 6 listopada 2026). 5-letni swap spadł o 15 pb w ciągu miesiąca, ale jest o 94 pb wyżej niż przed rokiem, a kredytodawcy przeceniają oferty na bieżąco: Melton (cennik z 3 listopada) podniósł stawkę do 6.99%, April (cennik z 6 listopada) obniżył swoje do 6.90% (10 lat) i 7.05% (15 lat), a Skipton utrzymuje Track Record na 6.19% (nowy kod TM094). Gable Mortgages wycenia 5-letni fix na 6.40% (new build przez Own New) i 6.60% (rynek wtórny).
Oprocentowania kredytów 100% LTV: od 6.19% do 7.05% (stan na 9 listopada 2026). Najtańszy 5-letni fix jest ok. 1.7 pp powyżej 5-letniego swapu SONIA - ta różnica odzwierciedla m.in. premię za ryzyko braku depozytu. Stopy rynkowe zmieniają się codziennie, aktualne dane: stopa BoE i swapy SONIA.
Powrót kredytów bez depozytu - kontekst rynkowy
Przez ponad dekadę po kryzysie finansowym z 2008 roku kredyty hipoteczne na 100% wartości nieruchomości całkowicie zniknęły z rynku. W tym czasie powstała tzw. „pułapka czynszowa" - stagnacja płac realnymi w połączeniu z rosnącymi czynszami stworzyła pokolenie osób, które były w stanie obsługiwać ratę kredytu, ale nie mogły uzbierać depozytu.
W 2023 roku Skipton Building Society jako pierwszy od 15 lat wprowadził kredyt 100% LTV niewymagający poręcżyciela, zapoczątkowując nowe podejście oparte na behawioralnej ocenie zdolności kredytowej - zamiast tradycyjnego depozytu, kredytodawcy oceniają historię regularnego płacenia czynszu i rachunków.
Współczesne produkty 100% LTV są fundamentalnie różne od tych sprzed 2008 roku. Nie są instrumentami spekulacyjnymi - są rygorystycznie ograniczone przez limity LTI, restrykcyjne kryteria dotyczące nieruchomości i obowiązkową manualną ocenę wniosków.
Dlaczego mieszkania i new builds są wykluczone?
Główne ryzyko przy kredycie bez depozytu to ujemna wartość kapitału (negative equity) - gdy wartość nieruchomości spadnie poniżej salda kredytu. Dlatego kredytodawcy ograniczają się do najbardziej stabilnych klas aktywów:
New Builds - „premia dewelopera"
Nowe budynki niosą że sobą tzw. premię dewelopera - narzut odzwierciedlający stan nieruchomości, koszty marketingowe i marżę budowlańca. Ta premia wyparowuje z chwilą zakończenia transakcji, powodując natychmiastową deprecjację wartości odsprzedaży. Przy finansowaniu 100% LTV oznaczałoby to matematyczną pewność natychmiastowej ujemnej wartości kapitału - co naruszałoby wymogi Prudential Regulation Authority (PRA). Dlatego kredytodawcy ograniczają LTV dla new builds do 90-95%.
Mieszkania (flats) - ryzyko leaseholdu i okładzin
Mieszkania sprzedawane na zasadzie leasehold wprowadzają zmienne takie jak rosnące opłaty gruntowe, zmienne opłaty serwisowe i deprecjacja dzierżawy. Po kryzysach związanych z okładzinami (cladding) budynki mieszkalne wysokiej gęstości stanowią podwyższone ryzyko. Dlatego April i Hanley (Rent to Own) nie finansują mieszkań przy 100% LTV, a Melton przyjmuje tylko mieszkania w budynkach od początku mieszkalnych (purpose-built), bez dostępu przez galerie i z długą dzierżawą.
Wyjątki: Skipton przyjmuje mieszkania z rynku wtórnego i nowe domy (ale nie nowe mieszkania; zachęty dewelopera maks. 2% ceny), a Gable Mortgages przyjmuje mieszkania i maisonettes w leasehold oraz ma osobny produkt New Build, wspierany wkładem dewelopera rozliczanym przez platformę Own New.
Ryzyko ujemnego kapitału (negative equity)
Kredyt na 100% wartości nieruchomości wiąże się z wyższym ryzykiem ujemnego kapitału. Oznacza to sytuację, gdy wartość kredytu przekracza wartość nieruchomości, co może się zdarzyć przy spadku cen na rynku.
Przy kredycie na 90% (depozyt 10%), ceny musiałyby spaść o ponad 10%, aby powstało to ryzyko. Przy kredycie 100% nawet niewielki spadek cen może prowadzić do takiej sytuacji. Ponadto, w pierwszych latach spłaty większość raty pokrywa odsetki, a nie kapitał, więc wskaźnik LTV pozostaje wysoki.
Ujemny kapitał może utrudnić przekredytowanie lub przeprowadzkę. Jeśli nie będziesz mógł się przekredytować, możesz utknąć z obecną ofertą banku po zakończeniu fixa.
Sprawdź, czy kwalifikujesz się na kredyt bez depozytu
Wypełnij formularz, a nasz doradca przeanalizuje Twoją sytuację i powie Ci, który produkt 100% LTV jest dla Ciebie najlepszy.
Sprawdź zdolność kredytową →Najczęściej zadawane pytania - kredyt 100% bez depozytu
Kto może skorzystać z kredytu 100% bez depozytu w UK?
Kredyty 100% LTV są dostępne głównie dla kupujących pierwszą nieruchomość (First Time Buyers). Skipton wymaga min. 21 lat, Melton min. 23 lata, Hanley min. 18 lat. April akceptuje również osoby przeprowadzające się (home movers), nie tylko FTB. Melton przyjmuje tylko kupujących pierwszy raz (brak kredytu hipotecznego od 3 lat), ale przy wniosku wspólnym wystarczy, że definicję spełnia jedna osoba - pod warunkiem, że żadna nie ma obecnie kredytu hipotecznego. Hanley nie wymaga statusu FTB (min. 18 lat), ale trzeba obecnie wynajmować i mieć 12 miesięcy historii czynszu. Gable przyjmuje kupujących pierwszy raz i kolejny zakup (maks. 2 wnioskodawców, wiek min. 21 lat, maks. 75 na koniec okresu).
Czy potrzebuję poręczyciela (guarantor)?
Nie - żaden z pięciu kredytodawców (Skipton, Hanley, April, Melton, Gable) nie wymaga poręczyciela (Gable w ogóle ich nie przyjmuje). To kluczowa różnica od wcześniejszych produktów 100% LTV. Twoja zdolność kredytowa i historia finansowa zastępują tradycyjny depozyt.
Metro Bank działa inaczej, ale to nadal nie jest klasyczne poręczenie. W formule JBSP (Joint Borrower Sole Proprietor) członek najbliższej rodziny przystępuje do kredytu jako pełnoprawny współkredytobiorca - jego dochód wlicza się do zdolności kredytowej i odpowiada solidarnie za spłatę od pierwszego dnia (poręczyciel odpowiada dopiero wtedy, gdy przestaniesz płacić). W zamian nie ma żadnego udziału we własności: nieruchomość w całości należy do Ciebie.
Czy muszę udowodnić historię płacenia czynszu?
Zależy od kredytodawcy. Skipton i Hanley wymagają 12 miesięcy udokumentowanego, regularnego płacenia czynszu. Natomiast April, Melton, Metro Bank i Gable nie wymagają historii czynszu - są idealne dla osób mieszkających z rodziną lub w bezpłatnym zakwaterowaniu.
Jakie jest oprocentowanie kredytu 100%?
Oprocentowanie jest wyższe niż przy standardowych kredytach z depozytem. Aktualne stawki (stan na 9 listopada 2026): Skipton 6.19% (5-letni fix, TM094), Gable 6.40% (new build przez Own New) lub 6.60% (rynek wtórny; 5-letni fix), Hanley 6.73% (5-letni fix, MFD675), Melton 6.99% (fix do 31.03.2032, GF008), April 6.90% (10-letni fix) lub 7.05% (15-letni fix), Metro Bank 6.99% (5-letni fix, JBSP). Stawki mogą się zmienić w każdej chwili - nawet tego samego dnia - więc nie polegaj na nich i potwierdź je u kredytodawcy (banku) lub doradcy hipotecznego.
Ile maksymalnie mogę pożyczyć bez depozytu?
Maksymalna kwota zależy od kredytodawcy: Gable do £1,000,000, Metro Bank do £675,000, Skipton do £600,000, April do £600,000, Melton do £500,000, Hanley do £350,000. Rzeczywista kwota zależy od Twojego dochodu i zdolności kredytowej - a u Metro Bank także od dochodu członka rodziny, który przystępuje do kredytu (4.45x łącznego dochodu).
Jaki dochód minimalny jest wymagany?
April wymaga min. £24,000 rocznego dochodu brutto, Hanley £25,000, Gable £27,780 (key workers £25,000). Metro Bank wymaga łącznego dochodu rodziny min. £75,000 rocznie (formuła JBSP). Skipton i Melton nie publikują sztywnego minimum: Skipton stosuje sztywny mnożnik 4.49x rocznego dochodu, a Melton ocenia zdolność indywidualnie.
Czy mogę kupić mieszkanie (flat) na kredyt 100%?
To zależy od kredytodawcy. April (tylko domy) i Hanley (Rent to Own) nie finansują mieszkań przy 100% LTV. Skipton przyjmuje mieszkania z rynku wtórnego (ale nie nowe mieszkania). Melton przyjmuje mieszkania i maisonettes tylko w budynkach od początku mieszkalnych (purpose-built), w leasehold, bez dostępu przez otwarte galerie i z min. 85 latami dzierżawy po spłacie kredytu (bez mieszkań typu studio, freehold i ex-council). Metro Bank również akceptuje mieszkania, ale nie te nad lokalami usługowymi i wymaga min. 99 lat dzierżawy. Gable przyjmuje mieszkania i maisonettes w leasehold (min. 35 m², także nowe), z ograniczeniami dla mieszkań bezpośrednio nad niektórymi lokalami usługowymi.
Czy mogę kupić nowy budynek (new build)?
Część kredytodawców wyklucza new builds przy 100% LTV z powodu tzw. premii dewelopera - nowe nieruchomości tracą na wartości zaraz po zakupie. Melton, April, Hanley (Rent to Own) i Metro Bank - nie. Skipton - tylko nowe domy (nowe mieszkania nie), a zachęty dewelopera powyżej 2% ceny wykluczają Track Record. Gable - osobny produkt New Build 6.40% bez opłaty produktowej, dostępny wyłącznie przez platformę Own New u uczestniczących deweloperów (deweloper pokrywa opłatę i wycenę).
Czy kredyt 100% jest dostępny w Szkocji?
Skipton, Hanley i Metro Bank - tak, udzielają kredytów na nieruchomości w Szkocji (Metro Bank wyklucza jedynie kody pocztowe wysp: HS, KW i ZE). Melton, April i Gable - nie, udzielają kredytów wyłącznie w Anglii i Walii.
Czym jest limit czynszu (rent cap)?
Skipton i Hanley ograniczają ratę kredytu w stosunku do obecnego czynszu. U Skipton rata może w niektórych przypadkach sięgnąć 150% średniego czynszu z ostatnich 6 miesięcy - to pułap, a nie gwarantowane uprawnienie. U Hanley - 133% czynszu. To behawioralna ocena zdolności - bank sprawdza, czy stać Cię na ratę porównywalną z tym, co już płacisz. April, Melton, Metro Bank i Gable nie stosują tego limitu.
Czy to ryzykowne - kupno bez depozytu?
Główne ryzyko to ujemna wartość kapitału (negative equity) - gdy wartość nieruchomości spadnie poniżej salda kredytu. Bez depozytu nie masz buforu na spadki cen. Jednak przy stabilnym rynku i regularnych spłatach szybko budujesz kapitał. Warto rozważyć długi fix (5-15 lat) i nadpłacać gdy to możliwe.
Jakie są opłaty za kredyt 100%?
Różnią się znacznie: Skipton - £0 opłaty za produkt. Hanley - £0 opłat (tylko wycena), opłata wyjściowa £125. Metro Bank - £0 opłaty za produkt i bezpłatna wycena. Melton - £199 bezzwrotna za wniosek plus osobny cashback £199 wypłacany w 30 dni od uruchomienia. April - £195 (wniosek) + £995 (zakończenie) = £1,190, przy czym przy 100% LTV opłaty £995 nie można doliczyć do kredytu. Gable - 1% kwoty kredytu przy rynku wtórnym (obejmuje wycenę, np. £2,000 przy £200,000; płatne z własnych środków), £0 przy new build przez Own New.
Czy mogę nadpłacać kredyt 100%?
Tak. April pozwala na nielimitowane nadpłaty bez kary. Hanley - do 10% rocznie bez kary. Skipton - standardowe warunki nadpłat. Nadpłaty pomagają szybciej budować kapitał i zmniejszać ryzyko negative equity.
Co to jest ERC (Early Repayment Charge)?
ERC to kara za wcześniejszą spłatę kredytu w okresie fix. April - brak ERC przy przeprowadzce lub spłacie własnymi środkami, ale do 9% przy remortgage. Hanley - 3% w okresie fix. Melton i Gable - malejące od 5% do 1% w kolejnych latach.
Jak długo trwa proces uzyskania kredytu 100%?
Proces trwa zazwyczaj 4-8 tygodni od złożenia wniosku. Ze względu na manualną ocenę (szczególnie u Hanley i Melton, które nie stosują automatycznego scoringu) czas może być dłuższy. Przygotuj dokumenty wcześniej.
Jakie dokumenty potrzebuję do kredytu 100%?
Standardowo: dowód tożsamości, potwierdzenie adresu, wyciągi bankowe (3-6 mies.), payslips lub dokumenty potwierdzające dochód, raport kredytowy. Dodatkowo dla Skipton i Hanley: dowód płacenia czynszu przez 12 miesięcy (wyciągi bankowe lub potwierdzenie od agencji).
Czy mogę refinansować (remortgage) kredyt 100%?
Tak, po zakończeniu okresu fix lub wcześniej z uwzględnieniem ERC. Pamiętaj: April nakłada do 9% ERC za remortgage w pierwszych latach. Po kilku latach spłat Twoje LTV spadnie poniżej 100%, co otworzy dostęp do lepszych ofert na rynku.
Co jeśli nie kwalifikuję się do żadnego kredytu 100%?
Mamy kilka alternatyw: kredyty z depozytem już od £5,000 (5% LTV), Shared Ownership (kupujesz udział 25-75%), Guarantor Mortgage (poręczenie rodzinne), programy Deposit Unlock dla nowych budynków, oraz Right to Buy dla najemców domów komunalnych. Skontaktuj się z nami.
Ile wynosi rata miesięczna przy kredycie 100%?
Rata zależy od kwoty kredytu, oprocentowania i okresu. Przykładowo przy kredycie £200,000 na 30 lat (stawki z 9 listopada 2026): ok. £1,224/mies. (Skipton 6.19%), £1,251/mies. (Gable new build 6.40%), £1,277/mies. (Gable 6.60%; plus opłata 1% kredytu), £1,295/mies. (Hanley 6.73%), £1,317/mies. (April 6.90%), £1,329/mies. (Melton 6.99%), £1,329/mies. (Metro Bank 6.99%). Użyj naszego kalkulatora powyżej aby obliczyć dla Twojej kwoty.
Czy Bank of England base rate wpływa na mój kredyt 100%?
Tak, ale nie bezpośrednio w okresie fix - Twoja rata jest stała przez 5, 10 lub 15 lat. Po zakończeniu fix przechodzisz na SVR (zmienną stopę), która jest powiązana z base rate. Aktualny base rate to 4% (MPC podniósł go z 3.75% 5 listopada 2026; następna decyzja 17 grudnia 2026). U Gable stopa po okresie fix to stopa bazowa + 3.00% (obecnie 7.00%). Planuj refinansowanie przed końcem okresu fix.
Porozmawiajmy o Twojej sytuacji
Pierwsza konsultacja jest bezpłatna i do niczego nie zobowiązuje.