Kredyt liczony od realnego dochodu Twojej spółki
Dyrektorzy spółek Ltd często słyszą w banku odmowę, choć w pełni stać ich na kredyt. Znamy kredytodawców, którzy liczą dochód jako pensję plus dywidendy lub udział w zysku zatrzymanym. Doradzamy po polsku, z całego rynku.
- Cały rynek UK
- Doradca po polsku
- Bezpłatna pierwsza konsultacja
Kredyt hipoteczny dla dyrektora spółki Ltd to jeden z najbardziej złożonych obszarów oceny dochodu, ale jak najbardziej osiągalny. Sposób, w jaki kredytodawca policzy Twój dochód, potrafi zmienić zdolność o dziesiątki tysięcy funtów, a czasem nawet więcej. W Albion Financial Advice jesteśmy niezależnym pośrednikiem regulowanym przez FCA (FRN 769375). Wiemy, którzy kredytodawcy uwzględniają zysk zatrzymany w spółce, a nie tylko pensję i dywidendy, i potrafimy odpowiednio ułożyć Twój wniosek. Doradzamy po polsku.
Czy dyrektor spółki Ltd może dostać kredyt
Tak. Dyrektorzy spółek z ograniczoną odpowiedzialnością bez problemu uzyskują kredyty hipoteczne. Proces jest bardziej złożony niż przy wniosku etatowca, ponieważ niewielu kredytodawców jest dobrze dopasowanych do samozatrudnionych, a wybór zawęża się jeszcze bardziej dla dyrektorów Ltd. Dobra wiadomość jest taka, że wielu kredytodawców z głównego nurtu i specjalistycznych udziela kredytów dyrektorom. Każdy stosuje inne kryteria, więc nawet po wcześniejszej odmowie zwykle istnieje odpowiednia ścieżka.
Jak kredytodawcy liczą dochód dyrektora
To kluczowe pytanie, bo to właśnie metoda liczenia dochodu robi największą różnicę. Istnieją cztery podstawowe podejścia, a różnice między nimi bywają ogromne.
Pensja plus dywidendy
Podejście większości kredytodawców z głównego nurtu (high street). Liczą wyłącznie Twoją pensję dyrektorską oraz dywidendy faktycznie wypłacone ze spółki.
Pensja plus udział w zysku zatrzymanym
Podejście kredytodawców specjalistycznych. Uwzględniają pensję oraz Twój udział w zysku netto pozostawionym w spółce (retained profit), nawet jeśli go nie wypłaciłeś.
Udział w zysku netto spółki
Część kredytodawców specjalistycznych oceni Twój udział w całym zysku netto spółki, co potrafi znacząco zwiększyć dostępny kredyt.
Stawka dzienna kontraktora
Dla kontraktorów część kredytodawców liczy dochód roczny ze stawki dziennej, o ile masz mocny, trwający kontrakt.
Załóżmy, że Twoja spółka osiągnęła 250 000 funtów zysku, ale wypłaciłeś sobie tylko 50 000 funtów w formie pensji i dywidend. Kredytodawca z głównego nurtu oprze zdolność na 50 000 funtów. Kredytodawca specjalistyczny, uwzględniając Twój udział w zysku spółki, może liczyć pełną kwotę, co przy mnożniku dochodu potrafi wielokrotnie zwiększyć dostępny kredyt. Dobór właściwego kredytodawcy do Twojej struktury jest tu absolutnie decydujący.
Udział w spółce a retained profit
Kredytodawcy, którzy uwzględniają zysk zatrzymany, zwykle wymagają, abyś posiadał minimum 20 do 25 procent udziałów w spółce. Ma to potwierdzić, że masz realny udział w zyskach branych pod uwagę przy ocenie zdolności. Poniżej tego progu zwykle jesteś ograniczony do pensji plus dywidend, niezależnie od kondycji firmy. To jeden z powodów, dla których struktura udziałów i sposób wypłat warto omówić z doradcą jeszcze przed złożeniem wniosku.
Historia działalności
Aby uzyskać kredyt jako dyrektor Ltd, potrzebujesz co najmniej jednego pełnego roku rozliczeń spółki. Istnieje jeden wąski wyjątek: kontraktorzy na gwarantowanym kontrakcie, na przykład lekarze, dentyści czy specjaliści IT na długoterminowych kontraktach ze stawką dzienną, bywają oceniani na podstawie zannualizowanej stawki dziennej zamiast rozliczeń. Dla pozostałych obowiązuje zasada: kredytodawcy wymagają co najmniej roku pełnych, sfinalizowanych rozliczeń. Najlepsza pozycja to od 2 do 3 lat działalności, bo wtedy otwiera się większość kredytodawców.
| Historia spółki | Dostępność ofert | Czego się spodziewać |
|---|---|---|
| poniżej 1 roku | Bardzo ograniczona | Co do zasady brak ofert. Wyjątkiem są kontraktorzy na gwarantowanym kontrakcie, oceniani ze stawki dziennej. |
| 1 do 2 lat | Ograniczona | Jeden pełny rok rozliczeń otwiera część kredytodawców, choć niektórzy oczekują dwóch pełnych lat. |
| 2 do 3 lat | Dobra | Większość kredytodawców jest otwarta na finansowanie, z zastrzeżeniem oceny historii kredytowej i pozostałych kryteriów. To pozycja idealna. |
Zestawienie jest orientacyjne. Konkretne wymogi różnią się między kredytodawcami i zależą od Twojego profilu oraz struktury spółki.
Zaświadczenie od księgowego (accountant certificate)
Część kredytodawców zaakceptuje kalkulacje podatkowe SA302, które złożyłeś samodzielnie. Większość wymaga jednak rozliczeń przygotowanych przez wykwalifikowanego księgowego, zwykle członka ACCA, ICAEW, CIMA, ICAS lub AAT, oraz zaświadczenia lub referencji od księgowego. Profesjonalnie przygotowane rozliczenia poszerzają wybór kredytodawców i istotnie wzmacniają wniosek. Jeśli obecnie rozliczasz się samodzielnie, warto rozważyć współpracę z księgowym jeszcze przed złożeniem wniosku kredytowego.
Jakie dokumenty przygotować?
SA302 i tax year overviews
Kalkulacje podatkowe SA302 za 2 do 3 lat oraz odpowiadające im tax year overviews z HMRC, potwierdzające zapłacony podatek.
Rozliczenia spółki
Zaświadczone rozliczenia spółki (company accounts), najczęściej za co najmniej 2 pełne lata, przygotowane przez wykwalifikowanego księgowego.
Wyciągi i zaświadczenie księgowego
Wyciągi z konta osobistego i firmowego za ostatnie 3 do 6 miesięcy oraz zaświadczenie lub referencja od księgowego (accountant certificate).
Tożsamość, adres i wkład własny
Dokument tożsamości, potwierdzenie adresu oraz potwierdzenie pochodzenia wkładu własnego, na przykład wyciąg z oszczędności lub list darowizny.
Wkład własny
Wymogi dotyczące wkładu są podobne jak dla osób zatrudnionych. Przy dobrej zdolności i czystej historii kredytowej możesz sięgnąć nawet po 100 procent finansowania, czyli kredyt bez wkładu własnego. Bardziej złożone wnioski, na przykład przy negatywnej historii kredytowej lub krótkiej działalności, wymagają zwykle od 15 do 30 procent. Większy wkład otwiera więcej kredytodawców specjalistycznych, niższe oprocentowanie i elastyczniejsze warunki.
Przed złożeniem wniosku sprawdź i popraw swoją historię kredytową, upewnij się, że jesteś na electoral roll, a Twoje imię i adres są spójne we wszystkich kontach. Utrzymuj regularne wypłaty pensji i dywidend zamiast nieregularnych, dużych kwot, i miej rozliczenia gotowe przed startem. To realnie poprawia zarówno szansę akceptacji, jak i oprocentowanie.
Dlaczego warto skorzystać z naszego wsparcia?
Nie wiesz, jak kredytodawca policzy Twój dochód dyrektora?
Napisz do nas, jak wygląda Twoja spółka i jak się wypłacasz, a wskażemy kredytodawców, którzy uwzględnią Twój zysk zatrzymany. Rozmawiamy po polsku.
Najszybciej odpowiadamy na WhatsApp, napisz do nas o dowolnej porze.
Najczęściej zadawane pytania
Jak kredytodawcy oceniają mój dochód jako dyrektora spółki?
Większość kredytodawców z głównego nurtu liczy wyłącznie pensję dyrektorską plus wypłacone dywidendy. Kredytodawcy specjalistyczni mogą uwzględnić Twój udział w zysku zatrzymanym w spółce (retained profit) lub w całym zysku netto. Przykładowo, jeśli spółka osiągnęła 250 000 funtów zysku, a wypłaciłeś 50 000 funtów, kredytodawca z głównego nurtu oprze się na 50 000 funtów, a specjalistyczny może liczyć pełny udział w zysku, co znacząco zwiększa zdolność.
Jaki udział w spółce jest potrzebny do oceny zysku zatrzymanego?
Kredytodawcy uwzględniający retained profit wymagają zwykle minimum 20 do 25 procent udziałów. Ma to potwierdzić, że masz realny udział w zyskach branych pod uwagę przy ocenie zdolności. Poniżej tego progu zwykle jesteś ograniczony do pensji plus dywidend, niezależnie od tego, jak dobrze radzi sobie firma.
Jaki wkład własny jest potrzebny jako dyrektor Ltd?
Wymogi są podobne jak dla osób zatrudnionych. Przy dobrej zdolności i czystej historii kredytowej możesz sięgnąć nawet po 100 procent finansowania, czyli kredyt bez wkładu własnego. Bardziej złożone wnioski, na przykład przy negatywnej historii kredytowej lub krótkiej działalności, wymagają zwykle od 15 do 30 procent. Większy wkład otwiera więcej kredytodawców specjalistycznych i niższe oprocentowanie.
Czy moje rozliczenia musi podpisać księgowy?
Nie zawsze. Część kredytodawców zaakceptuje kalkulacje SA302 złożone samodzielnie. Większość wymaga jednak rozliczeń przygotowanych przez wykwalifikowanego księgowego, zwykle członka ACCA, ICAEW, CIMA, ICAS lub AAT, oraz zaświadczenia (accountant certificate). Profesjonalnie przygotowane rozliczenia poszerzają wybór kredytodawców i wzmacniają wniosek.
Czy mogę uzyskać kredyt z mniej niż rokiem działalności?
Co do zasady nie. Potrzebujesz co najmniej jednego pełnego roku sfinalizowanych rozliczeń spółki. Wyjątkiem są kontraktorzy na gwarantowanym kontrakcie, na przykład lekarze, dentyści czy specjaliści IT na długoterminowych kontraktach ze stawką dzienną, których czasem ocenia się na podstawie zannualizowanej stawki dziennej zamiast rozliczeń. Dla pozostałych obowiązuje zasada minimum jednego pełnego roku.
Czy mogę pożyczyć na podstawie tylko najnowszego roku rozliczeń?
Tak, z właściwym kredytodawcą. Jeśli firma rośnie z roku na rok, wielu kredytodawców z głównego nurtu uśredni dochód z 2 lub 3 lat, co ogranicza zdolność. Część kredytodawców specjalistycznych przyjmie wyłącznie najnowszy rok. Przykładowo wynik 20 000, 30 000 i 50 000 funtów da u kredytodawcy uśredniającego 33 333 funty, a u liczącego najnowszy rok 50 000 funtów, czyli znacznie korzystniej.
Czy dostanę kredyt po przejściu z sole tradera na spółkę Ltd?
To jeden z najczęstszych problemów. Większość kredytodawców traktuje rejestrację spółki jako start zupełnie nowego biznesu i oczekuje od 1 do 3 lat rozliczeń spółki, mimo że jako sole trader działałeś już od lat. Dobra wiadomość jest taka, że część kredytodawców uwzględni wcześniejsze rozliczenia z działalności jednoosobowej, aby wypełnić tę lukę, zwłaszcza gdy charakter działalności się nie zmienił. Doradca, który wie, którzy kredytodawcy to akceptują, jest tu bezcenny.
Albion Financial Advice jest niezależnym pośrednikiem regulowanym przez FCA (FRN 769375). Zajmujemy się doradztwem i organizowaniem kredytów hipotecznych, nie jesteśmy kredytodawcą. Umowę zawiera i środki udostępnia wybrany bank lub kredytodawca.
Podane poziomy LTV, wkładu własnego, progów udziałów oraz przykładowe kwoty mają charakter wyłącznie poglądowy i służą zobrazowaniu różnic między metodami oceny dochodu. Rzeczywiste warunki zależą od Twojej indywidualnej sytuacji, struktury spółki, historii rozliczeń, historii kredytowej oraz kryteriów kredytodawcy. Nie gwarantujemy przyznania kredytu ani konkretnych warunków.
Porozmawiajmy o Twojej sytuacji
Pierwsza konsultacja jest bezpłatna i do niczego nie zobowiązuje.
Albion Financial Advice świadczy regulowane doradztwo kredytowe i ubezpieczeniowe w odpowiednim zakresie. Twój dom może zostać przejęty, jeśli nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego. Testamenty, planowanie spadkowe oraz niektóre formy ubezpieczeń firmowych i polis buy-to-let nie są regulowane przez Financial Conduct Authority. Informacje na tej stronie mają charakter wyłącznie ogólny i nie stanowią porady finansowej.