Kredyt hipoteczny mimo wpisów w historii kredytowej
Opóźnienia, defaulty, CCJ albo umorzona upadłość nie zawsze przekreślają kredyt. Znamy kredytodawców specjalistycznych, którzy patrzą na całą Twoją sytuację, a nie tylko na sam scoring. Pomożemy po polsku.
- Cały rynek UK
- Doradca po polsku
- Bezpłatna pierwsza konsultacja
Masz wpisy w rejestrze kredytowym i obawiasz się, że nie dostaniesz kredytu hipotecznego? Nie jesteś sam.
Tysiące naszych klientów znalazło się w podobnej sytuacji – i większość z nich otrzymała kredyt hipoteczny.
W Albion Financial Advice specjalizujemy się w pomaganiu osobom ze złą historią kredytową w uzyskaniu
finansowania na zakup lub refinansowanie nieruchomości w Wielkiej Brytanii.
Wstępna konsultacja i sprawdzenie u kredytodawców jest całkowicie bezpłatne.
Specjalizacja
Zła historia kredytowa to nasza codzienność
Szybki proces
Wstępna decyzja w 24-48 godzin
Po polsku
Cały proces doradztwa w języku polskim
Jasne zasady opłat
Płacisz dopiero po uzyskaniu kredytu
Co to znaczy „zła historia kredytowa”?
Zła historia kredytowa (bad credit) to ogólne określenie obejmujące różne rodzaje problemów finansowych
zarejestrowanych w Twoim raporcie kredytowym. Każdy z nich jest traktowany inaczej przez kredytodawców –
a wielu z nich akceptuje klientów z pewnymi wpisami, szczególnie jeśli od zdarzenia minęło wystarczająco dużo czasu.
CCJ (County Court Judgment)
Nakaz sądu okręgowego – wpis pozostaje w rejestrze przez 6 lat.
Specjalistyczni kredytodawcy akceptują CCJ, szczególnie jeśli został spłacony (satisfied)
i minął ponad rok. Im starszy wpis i im mniejsza kwota, tym lepsze warunki kredytu.
IVA (Individual Voluntary Arrangement)
Dobrowolna umowa z wierzycielami – możliwość uzyskania kredytu po zakończeniu IVA (discharge).
Większość kredytodawców wymaga minimum 12-24 miesięcy od daty zakończenia.
Wymagany jest wyższy depozyt (zazwyczaj 15-25%).
Defaults (zaległości)
Nieopłacone zobowiązania odnotowane przez wierzycieli. Wielu kredytodawców akceptuje
spłacone (satisfied) defaults po 12-24 miesiącach. Niespłacone defaults są
trudniejsze, ale nadal możliwe – szczególnie przy mniejszych kwotach i dłuższym czasie od wpisu.
Opóźnienia w płatności (Late payments)
Najczęstszy problem – dotyczy ogromnej liczby osób. To płatności dokonane po terminie,
zazwyczaj oznaczone jako 1, 2 lub 3 miesiące opóźnienia.
Większość kredytodawców akceptuje opóźnienia, szczególnie jeśli są starsze niż 12 miesięcy.
Upadłość (Bankruptcy)
Najbardziej poważny wpis – ale nie zamyka drogi do kredytu. Po zakończeniu upadłości (discharge),
zazwyczaj po minimum 3 latach, można ubiegać się o kredyt hipoteczny u specjalistycznych
kredytodawców. Wymagany jest wyższy depozyt (25-40%).
DMP (Debt Management Plan)
Plan zarządzania długiem – systematyczna spłata zobowiązań. Kredytodawcy patrzą przychylnie
na klientów, którzy aktywnie zarządzają swoim długiem. Możliwy jest kredyt hipoteczny
nawet podczas trwania DMP, chociaż warunki mogą być mniej korzystne.
Nie wiesz, czy kwalifikujesz się na kredyt?
Zadzwoń do nas lub umów bezpłatną konsultację. Sprawdźmy Twoją sytuację i znajdziemy najlepsze rozwiązanie.
Jak pomagamy? Nasz proces krok po kroku
Proces uzyskania kredytu hipotecznego ze złą historią kredytową nie musi być skomplikowany.
Nasz zespół przeprowadzi Cię przez każdy etap.
Bezpłatna konsultacja wstępna
Podczas rozmowy telefonicznej lub spotkania omówimy Twoją sytuację finansową,
historię kredytową i cele. Nie potrzebujesz żadnych dokumentów na początku –
wystarczy ogólny obraz Twojej sytuacji.
Analiza raportu kredytowego
Sprawdźmy Twój raport kredytowy (najczęściej z CheckMyFile), aby dokładnie
zrozumieć, jakie wpisy widnieją w rejestrze, kiedy powstały i jaki mają status.
Na tej podstawie określamy, którzy kredytodawcy mogą zaakceptować Twój wniosek.
Dopasowanie kredytodawcy
Współpracujemy z 9 specjalistycznymi kredytodawcami, którzy
specjalizują się w klientach z nieidealnym profilem kredytowym. Wybieramy tego,
który oferuje najlepsze warunki dla Twojej konkretnej sytuacji.
Złożenie wniosku
Przygotowujemy kompletny wniosek kredytowy, dbając o to, aby wszystkie dokumenty
były prawidłowe i kompletne. Wyjaśniamy kredytodawcy kontekst Twoich wpisów
kredytowych, co zwiększa szanse na akceptację.
Akceptacja i finalizacja
Po otrzymaniu oferty kredytowej przechodzimy przez warunki umowy, pomagamy
z wyceną nieruchomości i koordynujemy cały proces aż do zakończenia transakcji.
Jesteś pod opieką na każdym etapie.
Nasi specjalistyczni kredytodawcy
Mamy dostęp do ponad 30 specjalistycznych kredytodawców w UK, którzy rozumieją,
że problemy finansowe nie definiują Twojej przyszłości. Oto niektórzy z nich:
Bluestone
Top choice
Jeden z największych specjalistycznych kredytodawców w UK.
Pepper Money
Elastyczny
Elastyczne podejście – szczególnie dobry dla wielu wpisów.
Aldermore
Bank
Bank specjalizujący się w niestandardowych klientach. Konkurencyjne oprocentowanie.
Kensington
Doświadczony
Jeden z najbardziej doświadczonych kredytodawców specjalistycznych.
The Mortgage Lender
Szybki
Nowoczesny kredytodawca z szybkim procesem decyzyjnym.
Vida Homeloans
Specjalista
Specjalizuje się w samozatrudnionych i klientach z problemami.
Together
50+ lat
Ponad 50 lat doświadczenia. Akceptuje skomplikowane przypadki.
West One
BTL
Specjalizuje się w kredytach bridging i buy-to-let.
Norton
Bad credit only
Wyłącznie klienci z problemami kredytowymi. Szeroki zakres.
peppermoney
aldermore
KENSINGTON
The Mortgage Lender
vida
together
West One
NORTON
Precise
Foundation
Accord
Co wpływa na decyzję kredytodawcy?
Każdy wniosek jest oceniany indywidualnie. Główne czynniki to:
- Czas od wpisu – im starszy wpis, tym lepiej. Większość wpisów „traci moc” po 6 latach.
- LTV (Loan-to-Value) – stosunek kredytu do wartości nieruchomości. Wyższy depozyt = lepsze warunki.
- Kwota wpisów – mniejsze kwoty są łatwiejsze do zaakceptowania przez kredytodawców.
- Status wpisu – spłacone (satisfied) wpisy są traktowane dużo lepiej niż niespłacone.
- Liczba wpisów – pojedynczy wpis jest łatwiejszy do wyjaśnienia niż wiele wpisów.
- Aktualna sytuacja finansowa – stabilne dochody i niskie zadłużenie pomagają.
- Rodzaj nieruchomości – standardowe nieruchomości są łatwiejsze do sfinansowania.
Sprawdź swój raport kredytowy z CheckMyFile
Przed złożeniem wniosku zalecamy pobranie pełnego raportu kredytowego z CheckMyFile – naszego partnera, który pokazuje dane ze wszystkich trzech głównych agencji kredytowych (Equifax, Experian, TransUnion) w jednym miejscu.
Pobierz raport i wyślij go do nas – bezpłatnie przeanalizujemy Twoją historię kredytową i powiemy, jakie masz opcje. Pierwszych 7 dni jest całkowicie bezpłatnych – jeśli anulujesz przed upływem tego okresu, nie zapłacisz nic. Po okresie próbnym koszt to 14,99 GBP miesięcznie. Często klienci odkrywają, że ich historia nie jest tak zła, jak myśleli.
Gotowy, żeby zrobić pierwszy krok?
Porozmawiaj z naszym doradcą po polsku. Pierwsza konsultacja jest zawsze bezpłatna i niezobowiązująca.
Najczęściej zadawane pytania
Czy mogę dostać kredyt hipoteczny z CCJ?
Tak. Wielu specjalistycznych kredytodawców akceptuje klientów z CCJ, szczególnie jeśli wpis
został spłacony (satisfied). Im więcej czasu minęło od wpisu i im mniejsza była kwota, tym lepsze
warunki kredytu możesz uzyskać. CCJ pozostaje w rejestrze przez 6 lat od daty wydania.
Ile depozytu potrzebuję ze złą historią kredytową?
Wymagany depozyt zależy od rodzaju i powagi wpisów. Orientacyjnie: przy opóźnieniach w płatności –
minimum 5-10%, przy defaults – 10-15%, przy CCJ – 15-25%, przy IVA lub upadłości – 15-40%.
Im wyższy depozyt, tym lepsze oprocentowanie i więcej opcji kredytodawców.
Czy oprocentowanie będzie wyższe?
Tak, oprocentowanie u specjalistycznych kredytodawców jest zazwyczaj wyższe niż u standardowych –
typowo o 1-3% więcej. Jednak po 2-3 latach regularnych spłat można refinansować (remortgage)
na lepsze warunki, gdy Twoja historia kredytowa się poprawi.
Jak długo CCJ pozostaje w rejestrze?
CCJ pozostaje w rejestrze przez 6 lat od daty wydania wyroku. Po tym czasie wpis
automatycznie znika z rejestru. Jeśli spłacisz całą kwotę w ciągu miesiąca od wydania wyroku,
możesz złożyć wniosek o usunięcie wpisu (set aside).
Czy mogę dostać kredyt hipoteczny po upadłości?
Tak, ale zazwyczaj musisz odczekać minimum 3 lata od daty discharge (zakończenia upadłości).
Niektórzy kredytodawcy wymagają nawet 6 lat. Potrzebny będzie wyższy depozyt (25-40%), ale jest
to całkowicie możliwe. Pomagamy klientom po upadłości regularnie.
Czy opóźnienia w płatności wykluczają mnie z kredytu?
Zdecydowanie nie. Opóźnienia w płatności (late payments) to najczęstszy problem kredytowy i
większość kredytodawców je akceptuje – nawet standardowi (high street). Jeśli opóźnienia są
starsze niż 12 miesięcy, masz bardzo dobre szanse na kredyt na normalnych warunkach.
Ile kosztuje konsultacja?
Wstępna konsultacja i sprawdzenie u kredytodawców jest całkowicie bezpłatne.
Nie pobieramy żadnych opłat z góry. Nasza prowizja jest naliczana dopiero po pomyślnym uzyskaniu
kredytu. Nie ryzykujesz nic – opłatę pobieramy dopiero po znalezieniu odpowiedniego kredytu.
Czy mogę ubiegać się o kredyt podczas trwania DMP?
Tak, to możliwe, choć opcje są bardziej ograniczone. Niektórzy specjalistyczni kredytodawcy
akceptują klientów z aktywnym DMP, szczególnie jeśli regularnie spłacasz raty i masz wystarczający
depozyt. Lepsze warunki uzyskasz po zakończeniu DMP.
Jak poprawić swoją historię kredytową?
Kilka kroków: (1) Zarejestruj się na liście wyborców (Electoral Roll).
(2) Spłać zaległości, jeśli to możliwe. (3) Unikaj nowych wniosków kredytowych.
(4) Korzystaj z karty kredytowej w sposób kontrolowany – małe kwoty, terminowe spłaty.
(5) Sprawdź raport kredytowy pod kątem błędów i je zakwestionuj.
Czy samozatrudnieni ze złą historią kredytową mogą dostać kredyt?
Tak. Samozatrudnienie w połączeniu ze złą historią kredytową utrudnia sprawę, ale nie
uniemożliwia. Specjalistyczni kredytodawcy oceniają dochody z samozatrudnienia (zazwyczaj
na podstawie ostatnich 2-3 lat rozliczeń podatkowych) i łączą to z indywidualną oceną
historii kredytowej.
Czy default na koncie telefonicznym wpływa na kredyt hipoteczny?
Tak, nawet małe defaults (np. na koncie telefonicznym czy energetycznym) mogą wpływać na
decyzję kredytową. Jednak ich wpływ jest mniejszy. Jeśli default został spłacony i minął ponad rok,
wielu kredytodawców go zaakceptuje bez dodatkowych warunków.
Ile czasu trwa uzyskanie kredytu ze złą historią kredytową?
Proces trwa zazwyczaj 4-8 tygodni od złożenia wniosku do otrzymania oferty kredytowej.
Wstępna odpowiedź (decision in principle) można otrzymać w ciągu 24-48 godzin.
Co jeśli mój wniosek zostanie odrzucony?
Jeśli jeden kredytodawca odrzuci wniosek, nie oznacza to końca możliwości. Każdy kredytodawca
ma inne kryteria. Ważne jest, aby nie składać wniosków na własną rękę – każdy wniosek zostawia
ślad w raporcie kredytowym. Dlatego warto korzystać z doradcy.
Czy mogę refinansować z lepszą historią kredytową?
Tak! Po 2-3 latach regularnych spłat Twoja historia kredytowa się poprawia, wpisy starzeją się
i znikają. To pozwala na refinansowanie na lepszych warunkach – często u standardowego kredytodawcy
z niższym oprocentowaniem. Pomagamy naszym klientom również przy refinansowaniu.
Czy Albion może pomóc mi również w języku polskim?
Tak! Nasz zespół mówi po polsku. Cały proces – od konsultacji, przez składanie wniosków, aż po
finalizację – może odbyć się w języku polskim. Rozumiemy specyficzne wyzwania, z jakimi mierzą się
Polacy w UK.
Ważna informacja
Twój dom może być przejęty, jeśli nie dokonujesz spłat kredytu hipotecznego zabezpieczonego na nieruchomości.
Albion Financial Advice Ltd jest autoryzowana i regulowana przez Financial Conduct Authority (FCA), numer referencyjny 769375.
Kredyty hipoteczne podlegają warunkom i kryteriom. Każdy wniosek jest oceniany indywidualnie.
Your home may be repossessed if you do not keep up repayments on your mortgage.
Albion Financial Advice Ltd is authorised and regulated by the Financial Conduct Authority, reference number 769375.
Porozmawiajmy o Twojej sytuacji
Pierwsza konsultacja jest bezpłatna i do niczego nie zobowiązuje.
Albion Financial Advice świadczy regulowane doradztwo kredytowe i ubezpieczeniowe w odpowiednim zakresie. Twój dom może zostać przejęty, jeśli nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego. Testamenty, planowanie spadkowe oraz niektóre formy ubezpieczeń firmowych i polis buy-to-let nie są regulowane przez Financial Conduct Authority. Informacje na tej stronie mają charakter wyłącznie ogólny i nie stanowią porady finansowej.