Kup dom bez wkładu własnego
Kilka banków oferuje dziś kredyty hipoteczne na 100% wartości nieruchomości, bez wymaganego depozytu. U części kredytodawców wystarczy dobra historia kredytowa, bez poręczyciela. Sprawdzimy, czy się kwalifikujesz, po polsku.
- Cały rynek UK
- Doradca po polsku
- Bezpłatna pierwsza konsultacja
Bank Skipton Building Society oraz inne instytucje oferują innowacyjne kredyty hipoteczne na 100% finansowania - bez wymaganego wkładu własnego. To pierwsze tego typu produkty od 2008 roku, które nie wymagają poręczyciela.
Wymagania różnią się w zależności od kredytodawcy. Oto ogólne kryteria:
- Kupujący pierwszą nieruchomość (FTB) - wymagane u większości kredytodawców (April akceptuje też przeprowadzki)
- Wiek: min. 21 lat (Skipton), 23 lata (Melton); maks. 75-80 lat na koniec okresu
- Brak zaległości za zobowiązania finansowe w ciągu ostatnich 6 miesięcy
- Czysta historia kredytowa (wymagana u wszystkich)
- Min. dochód: od £24,000 (April) do £25,000 (Hanley) rocznie
Dodatkowe wymagania - zależne od kredytodawcy:
- Skipton i Hanley - wymagają 12 miesięcy udokumentowanego płacenia czynszu; rata ograniczona do 150% (Skipton) lub 133% (Hanley) obecnego czynszu
- April, Melton i Metro Bank - nie wymagają historii płacenia czynszu, idealne dla osób mieszkających z rodziną
- Melton - wyłącznie wniosek na wspólne nazwiska (min. 2 osoby)
Oprocentowanie, opłaty i kryteria mogą ulec zmianie w dowolnym momencie - nawet tego samego dnia - a produkty mogą zostać wycofane przez kredytodawcę bez uprzedzenia. Nie polegaj na tych danych przy podejmowaniu decyzji. Zawsze potwierdź aktualne oprocentowanie bezpośrednio u kredytodawcy (banku) lub u wykwalifikowanego doradcy hipotecznego. Informacje mają charakter wyłącznie poglądowy i nie stanowią oferty.
Porównanie kredytów 100% LTV - bez depozytu
| Kredytodawca | Oprocentowanie | LTI | Min / Maks | Mieszkania / New Builds | Szkocja |
|---|---|---|---|---|---|
| Skipton | 5.65% (5-letni fix do 30/11/2031) | 4.49x (sztywny limit) | £5,000 / £600,000 | Tak | Tak |
| Hanley Economic | 6.73% (5-letni fix) | 5x (133% czynszu) | £30k / £350k | Tak | Tak |
| April Mortgages | 6.70%-6.90% (10/15-letni fix) | 4.49x | £50k / £600k | Nie - tylko domy | Nie - tylko Anglia/Walia |
| Melton Mowbray | 6.05% (5-letni fix) | standardowe | £25k / £500k | Nie | Tylko Anglia/Walia |
| Metro Bank | 6.99% (5-letni fix) | 4.45x (do 4 osób, JBSP) | £50k / £675k | Częściowo - bez new builds i mieszkań nad lokalami usługowymi | Tak |
Hanley Economic Building Society - „Rent to Own” Mortgage
Hanley rozszerzył ten produkt na całą Wielką Brytanię na początku 2026 roku.
- Oprocentowanie: 6.73% (5-letni fix), następnie SVR 7.74%; APRC 7.5%
- Kod produktu: MFD675
- LTI: do 5x dochodu, ale rata nie może przekraczać 133% czynszu
- Kredyt: £30,000 - £350,000; min dochód £25,000
- Mieszkania / New Builds: Tak - standardowe kryteria
- Szkocja: Tak (cała Wielka Brytania)
- Opłaty: brak opłat za wniosek i aranżację
- Ocena: brak automatycznego scoringu - indywidualną ocena
April Mortgages - „No Deposit” Mortgage
Unikalna cecha: automatyczna obniżka oprocentowania w miarę spłacania kredytu. Dostępny dla FTB i osób przeprowadzających się.
- Oprocentowanie: 6.70% (10-letni fix) / 6.90% (15-letni fix) + automatyczne obniżki; APRC 7.12% (10-letni) / 7.27% (15-letni)
- LTI: do 4.49x dochodu; min dochód £24,000
- Kredyt: £50,000 - £600,000; wartość nieruchomości £75,000 - £2 mln (£2.5 mln w Wielkim Londynie)
- Mieszkania / New Builds: Nie - wyłącznie domy
- Szkocja: Nie - tylko Anglia i Walia
- Opłaty: £195 (wniosek) + £995 (zakończenie); przy 100% LTV opłaty £995 nie można doliczyć do kredytu; bezpłatna wycena do £1 mln
- Nadpłaty: bez limitu; brak ERC przy przeprowadzce
Melton Building Society - 100% LTV
Kredyt 100% LTV wyłącznie dla FTB we wspólnych nazwiskach.
- Oprocentowanie: 6.05% (5-letni fix do 30/09/2031); kod GF003
- Kredyt: £25,000 - £500,000; tylko zakup (bez remortgage), bez interest-only
- FTB only: wniosek na wspólne nazwiska; definicja FTB musi dotyczyć co najmniej jednego wnioskodawcy
- Wiek: min. 23 lata, maks. 80 lat na koniec okresu; maks okres 40 lat
- Zatrudnienie: min. 6 miesięcy w obecnym miejscu pracy
- Mieszkania / New Builds: Nie - brak new builds (domy i mieszkania)
- Region: Anglia i Walia (bez Szkocji)
- Opłata: £199 bezzwrotna + osobny cashback £199 wypłacany w 30 dni od uruchomienia; bezpłatna wycena
- ERC: 5% / 4% / 3% / 2% / 1% (małejące rocznie do 30.09.2031)
Metro Bank - JBSP do 100% LTV
Metro Bank uruchomił 7 lipca 2026 roku kredyt do 100% wartości nieruchomości w formule JBSP (Joint Borrower Sole Proprietor). Zamiast wkładu własnego do kredytu przystępuje członek najbliższej rodziny - małżonek, rodzic, dziadek, dziecko lub wnuk. Jego dochód liczy się do zdolności kredytowej i odpowiada solidarnie za spłatę, ale nie ma żadnego udziału we własności - nieruchomość w całości należy do kupującego.
- Oprocentowanie: 6.99% (5-letni fix, kod R08891), następnie SVR 7.25%; APRC 7.4%
- LTI: 4.45x łącznego dochodu, do 4 wnioskodawców (3. i 4. musi być z najbliższej rodziny)
- Kredyt: £50,000 - £675,000; min. wartość nieruchomości £75,000
- Współkredytobiorcy: muszą sami być właścicielami domu, łączny dochód min. £75,000 rocznie, wymagana niezależna porada prawna
- Historia czynszu: nie jest wymagana - ocena manualna
- Mieszkania / New Builds: bez new buildów; bez mieszkań nad lokalami usługowymi; min. 99 lat dzierżawy
- Region: Anglia, Walia, Szkocja (bez Irlandii Północnej; wykluczone kody HS/KW/ZE)
- Okres i spłata: 5-35 lat, tylko kapitał i odsetki; zakup oraz remortgage „pound-for-pound”
- Opłaty: £0 opłaty za produkt, bezpłatna wycena
Stawki sprawdzono 1 sierpnia 2026 (cennik Metro Bank z 7 lipca 2026).
Analiza rynku kredytów 100% LTV - marzec 2026
Powrót kredytów bez depozytu - kontekst rynkowy
Przez ponad dekadę po kryzysie finansowym z 2008 roku kredyty hipoteczne na 100% wartości nieruchomości całkowicie zniknęły z rynku. W tym czasie powstała tzw. „pułapka czynszowa" - stagnacja płac realnymi w połączeniu z rosnącymi czynszami stworzyła pokolenie osób, które były w stanie obsługiwać ratę kredytu, ale nie mogły uzbierać depozytu.
W 2023 roku Skipton Building Society jako pierwszy od 15 lat wprowadził kredyt 100% LTV niewymagający poręcżyciela, zapoczątkowując nowe podejście oparte na behawioralnej ocenie zdolności kredytowej - zamiast tradycyjnego depozytu, kredytodawcy oceniają historię regularnego płacenia czynszu i rachunków.
Współczesne produkty 100% LTV są fundamentalnie różne od tych sprzed 2008 roku. Nie są instrumentami spekulacyjnymi - są rygorystycznie ograniczone przez limity LTI, restrykcyjne kryteria dotyczące nieruchomości i obowiązkową manualną ocenę wniosków.
Dlaczego mieszkania i new builds są wykluczone?
Główne ryzyko przy kredycie bez depozytu to ujemna wartość kapitału (negative equity) - gdy wartość nieruchomości spadnie poniżej salda kredytu. Dlatego kredytodawcy ograniczają się do najbardziej stabilnych klas aktywów:
New Builds - „premia dewelopera"
Nowe budynki niosą że sobą tzw. premię dewelopera - narzut odzwierciedlający stan nieruchomości, koszty marketingowe i marżę budowlańca. Ta premia wyparowuje z chwilą zakończenia transakcji, powodując natychmiastową deprecjację wartości odsprzedaży. Przy finansowaniu 100% LTV oznaczałoby to matematyczną pewność natychmiastowej ujemnej wartości kapitału - co naruszałoby wymogi Prudential Regulation Authority (PRA). Dlatego kredytodawcy ograniczają LTV dla new builds do 90-95%.
Mieszkania (flats) - ryzyko leaseholdu i okładzin
Mieszkania sprzedawane na zasadzie leasehold wprowadzają zmienne takie jak rosnące opłaty gruntowe, zmienne opłaty serwisowe i deprecjacja dzierżawy. Po kryzysach związanych z okładzinami (cladding) budynki mieszkalne wysokiej gęstości stanowią podwyższone ryzyko. Dlatego Melton i April całkowicie zabraniają mieszkań przy 100% LTV, a Skipton i Hanley stosują surowe ograniczenia.
Szczegółowa analiza kredytodawców
Skipton Building Society - „Track Record" Mortgage
Skipton jako pierwszy od 2008 roku zaproponował kredyt hipoteczny na 100% wartości nieruchomości bez potrzeby poręczyciela. Ich produkt „Track Record”, uruchomiony w 2023 roku, opiera się na prostej zasadzie: jeśli regularnie płacisz czynsz, stać Cię na ratę kredytu.
| Oprocentowanie | 5.65% (5-letni fix do 30/11/2031, kod TM080) |
| SVR po okresie fix | 6.29% (maks. base rate + 3%) |
| LTI | 4.49x - sztywny limit (Track Record nie podnosi mnożnika przy wyższych dochodach) |
| Limit czynszu | Rata w niektórych przypadkach do 150% średniego czynszu z ostatnich 6 mies. - to pułap, a nie gwarantowane uprawnienie |
| Maks kredyt | £600,000 |
| Maks okres | 40 lat |
| Wiek | min. 21, maks. 75 na koniec okresu; akceptowany status osiedleńca i tymczasowy status osiedleńca (EU Settlement Scheme) |
| Wymagania | 12 mies. ciągłego płacenia czynszu + rachunków (w ciągu 18 mies.); brak własności w UK przez 3 lata; brak zaległości w kredytach przez 6 mies. |
| Mieszkania | Akceptowane przy 100% LTV (Track Record) |
| New Builds | Akceptowane przy 100% LTV - ale zachęty od dewelopera powyżej 2% ceny wykluczają Track Record |
| Region | Anglia, Walia, Szkocja |
| Opłaty | £0 - brak opłaty za produkt i za uruchomienie |
| Bonus | Opcja opóźnienia startu - do 3 mies. interest-only |
Delayed Start - 100% LTV (3 miesiące bez spłat)
Nowa opcja - przez pierwsze 3 miesiące nie płacisz żadnej raty. Idealne, jeśli potrzebujesz czasu na przeprowadzkę i organizację finansów.
| Oprocentowanie | 5.70%-5.72% (5-letni fix do 30/11/2031, opóźnienie 1-3 mies.) |
| SVR po okresie fix | RMVR 6.29% |
| Kody produktu | TA021-TA023 / TB021-TB023 (opóźnienie 1-3 mies.) |
| Kwota kredytu | £5,000 - £600,000 |
| LTV | 100% (Track Record) |
| Spłata | Tylko Capital & Interest |
| ERC | 5% / 5% / 4.5% / 3% / 1.5% (lata 1-5) |
| Opłaty | £0 (brak) |
Shared Ownership Track Record - 100% LTV
Kredyt 100% LTV dostępny w ramach programów Shared Ownership (współwłasność) - kupujesz udział w nieruchomości bez depozytu.
| Oprocentowanie | 5.90% (5-letni fix do 30/11/2031) |
| SVR po okresie fix | RMVR 6.29% |
| Kod produktu | ST029 |
| Kwota kredytu | £25,000 - £600,000 |
| LTV | 100% (Track Record) |
| Spłata | Tylko Capital & Interest |
| ERC | 5% / 5% / 4.5% / 3% / 1.5% (lata 1-5) |
| Opłaty | £0 (brak) |
Hanley Economic Building Society - „Rent to Own" Mortgage
Hanley agresywnie pozycjonuje się jako przełomowa siła na rynku kredytów bez depozytu. Początkowo ograniczony do kodów pocztowych ST (Stoke-on-Trent), produkt został rozszerzony na całą Wielką Brytanię na początku 2026 roku.
| Oprocentowanie | 6.73% (5-letni fix), APRC 7.5% |
| SVR po okresie fix | 7.74% |
| Kod produktu | MFD675 |
| LTI | do 5x dochodu, ale rata ≤ 133% obecnego czynszu |
| Cel kredytu / Spłata | Tylko Purchase (Rent to Own), tylko Capital and Interest |
| Min/Maks kredyt | £30,000 - £350,000 |
| Min dochód | £25,000 rocznie (gospodarstwo domowe) |
| Wymagania | 12 mies. pełnych płatności czynszu |
| Ocena kredytową | Brak automatycznego scoringu - indywidualną ocena manualna |
| Mieszkania / New Builds | Nie przy 100% LTV - polityka ogólna limituje new builds/flats do 95% LTV |
| Region | Anglia, Walia, Szkocja (wyspy szkockie via referral) |
| Opłaty | £0 - brak opłat za wniosek i aranżację; tylko wycena (wg skali) + CHAPS £35 |
| Nadpłaty | do 10% salda rocznie bez kary (standing order lub jednorazowo); powyżej 10% - ERC 3% |
| ERC | 3% salda spłaconego w pierwszych 5 latach |
| Min oprocentowanie | Stawka nie spadnie poniżej 2.00% |
| Zachęty | Brak (No Incentives) |
Kluczowa zaleta: Zerowe opłaty za wniosek i aranżację drastycznie zmniejszają barierę wejścia. Model 133% czynszu daje większą siłę nabywczą niż 150% Skipton.
Melton Building Society - 100% LTV
Melton prowadzi wyraźnie odrębną propozycję 100% LTV. Kluczowe odejście od modelu Skipton i Hanley: Melton nie wymaga historii płacenia czynszu. To dramatycznie poszerza rynek - obejmując tzw. „ukryte gospodarstwa domowe" (concealed households), czyli osoby mieszkające bezpłatnie z rodzicami, ale posiadające dochody do obsługi kredytu.
| Oprocentowanie | 6.05% (5-letni fix do 30/09/2031, następnie SVR 8.14%); kod produktu GF003 |
| LTI | Brak sztywnego mnożnika - manualna ocena zdolności (pensja 100%, nadgodziny/bonusy 50%) |
| Min/Maks kredyt | £25,000 - £500,000 |
| Wiek | min. 23 lata, maks. 80 na koniec okresu |
| Maks okres | 40 lat |
| Wymagania | Tylko FTB; wspólne nazwiska (definicja FTB dla min. 1 osoby); brak bieżącego zobowiązania hipotecznego; min. 6 miesięcy w obecnym zatrudnieniu; tylko zakup (bez remortgage), bez interest-only; nie wymaga historii czynszu |
| Mieszkania / New Builds | Całkowity zakaz - brak mieszkań, maisonettes i new builds |
| Typ nieruchomości | Tylko standardowe domy/bungalowy, tradycyjna budowa, min. wycena £90,000 |
| Region | Tylko Anglia i Walia - Szkocja całkowicie wykluczona |
| Opłata | £199 bezzwrotna + osobny cashback £199 wypłacany w 30 dni od uruchomienia; bezpłatna wycena |
| ERC | 5% / 4% / 3% / 2% / 1% - malejące rocznie do 30.09.2031 |
April Mortgages - „No Deposit" Mortgage
April Mortgages, wspierana przez holenderski koncern zarządzania aktywami DMFCO, wprowadziła europejski paradygmat kredytowy na rynek brytyjski. Unikalna cecha: automatyczna obniżka oprocentowania w miarę spadku LTV dzięki spłatom i wzrostowi cen nieruchomości - aż do poziomu 60% LTV.
| Oprocentowanie | 6.70% (10-letni fix, APRC 7.12%) / 6.90% (15-letni fix, APRC 7.27%) |
| SVR | 7.50% |
| LTI | 4.49x - sztywny, nienegocjowalny limit |
| Min/Maks kredyt | £50,000 - £600,000; wartość nieruchomości £75,000 - £2 mln (£2.5 mln w Wielkim Londynie) |
| Min dochód | £24,000 rocznie |
| Wiek | maks. 70 przy składaniu wniosku, 80 na koniec okresu |
| Wymagania | Czysta historia kredytową; nie wymaga historii czynszu; FTB i przeprowadzki |
| Mieszkania / New Builds | Całkowity zakaz - wyłącznie standardowe domy, min. wycena £75,000 |
| Region | Tylko Anglia i Walia - Szkocja nie jest obsługiwana |
| Opłaty | £195 (wniosek, bezzwrotna) + £995 (zakończenie) = £1,190 łącznie; przy 100% LTV opłaty £995 nie można doliczyć do kredytu; bezpłatna wycena do £1 mln |
| Nadpłaty | Bez limitu; brak ERC przy przeprowadzce lub spłacie własnymi środkami |
| ERC przy remortgage | od 9% w 1-2 roku, malejące rocznie (pułapka na refinansowanie) |
Kluczowa zaleta: Automatyczne obniżki oprocentowania + nielimitowane nadpłaty + brak ERC przy przeprowadzce. Kluczowe ryzyko: 10-15 letni lock-in z karnymi ERC za remortgage (9% na początku).
Metro Bank - JBSP do 100% LTV
Metro Bank wszedł na rynek 100% LTV 7 lipca 2026 roku z zupełnie innym modelem niż pozostali kredytodawcy. Zamiast oceniać historię płacenia czynszu (Skipton, Hanley) albo polegać wyłącznie na dochodzie kupującego (April, Melton), Metro pozwala zastąpić wkład własny dochodem rodziny. Formuła JBSP (Joint Borrower Sole Proprietor) oznacza, że członek najbliższej rodziny - małżonek, rodzic, dziadek, dziecko lub wnuk - przystępuje do kredytu jako współkredytobiorca: jego dochód wlicza się do zdolności kredytowej i odpowiada solidarnie za całe zadłużenie, ale nie figuruje w księdze wieczystej i nie ma udziału we własności. Dom pozostaje w 100% własnością kupującego, co ma też znaczenie podatkowe - rodzic nie płaci dodatkowej stawki stamp duty za „drugą nieruchomość”.
| Oprocentowanie | 6.99% (5-letni fix, kod produktu R08891); APRC 7.4% |
| SVR po okresie fix | 7.25% |
| LTI | 4.45x łącznego dochodu wszystkich wnioskodawców (do 4 osób; 3. i 4. wnioskodawca musi być członkiem najbliższej rodziny) |
| Min/Maks kredyt | £50,000 - £675,000; min. wartość nieruchomości £75,000 |
| Maks okres / Spłata | 5-35 lat; tylko Capital & Interest |
| Cel kredytu | Zakup oraz remortgage „pound-for-pound” (bez dobierania kapitału) |
| Wymagania współkredytobiorcy | Członek najbliższej rodziny (małżonek, rodzic, dziadek, dziecko, wnuk); musi sam być właścicielem domu; łączny dochód rodziny min. £75,000 rocznie; obowiązkowa niezależna porada prawna |
| Wymagania kupującego | Nie wymaga historii płacenia czynszu; kupujący nie może posiadać innej nieruchomości; ocena manualna (bez automatycznego scoringu) |
| Mieszkania / New Builds | Mieszkania dozwolone, ale bez lokali nad punktami usługowymi; min. 99 lat dzierżawy. New builds wykluczone. |
| Region | Anglia, Walia, Szkocja (bez Irlandii Północnej; wykluczone szkockie kody pocztowe HS, KW, ZE) |
| Opłaty | £0 opłaty za produkt + bezpłatna wycena |
Kluczowa zaleta: To jedyne prawdziwe 100% LTV budowane na dochodzie rodziny, a nie na historii czynszu ani na darowiźnie. Nikt nie musi przekazywać Ci pieniędzy na depozyt, a mimo to dom jest w całości Twój - rodzic czy dziadek pomaga wyłącznie zdolnością kredytową, bez wpisu do księgi wieczystej. Do tego zerowe opłaty, bezpłatna wycena i najwyższy na rynku limit kredytu (£675,000). Kluczowe ryzyko: członek rodziny odpowiada solidarnie za cały dług - jeśli przestaniesz spłacać, bank zwróci się do niego, a jego własna zdolność kredytowa zostaje obciążona tym kredytem. Stawka 6.99% jest też wyraźnie wyższa niż 5.65% u Skiptona, więc jeśli masz udokumentowaną 12-miesięczną historię czynszu, Skipton będzie zwykle tańszy.
Matryca kwalifikacji - kto może skorzystać?
| Kredytodawca | Region | Mieszkania (100% LTV) | New Builds (100% LTV) | Maks kredyt | LTI / Ocena |
|---|---|---|---|---|---|
| Skipton | Anglia, Walia, Szkocja | Akceptowane | Akceptowane (bez zachęt dewelopera >2%) | £600,000 | 4.49x sztywny / do 150% czynszu |
| Hanley | Anglia, Walia, Szkocja | Nie (95% LTV limit) | Nie (95% LTV limit) | £350,000 | Manualna / maks 133% czynszu |
| Melton | Anglia, Walia (bez Szkocji) | Całkowity zakaz | Całkowity zakaz | £500,000 | Manualna ocena |
| April | Anglia, Walia (bez Szkocji) | Całkowity zakaz | Całkowity zakaz | £600,000 | 4.49x sztywny cap |
| Metro Bank | Anglia, Walia, Szkocja | Tak, ale nad lokalami usługowymi wykluczone | Nie | £675,000 | 4.45x, do 4 osób (JBSP) |
Kluczowe wnioski
- Mieszkania: April i Melton całkowicie wykluczają mieszkania przy 100% LTV, a Hanley limituje je do 95%. Realne opcje na mieszkanie to Skipton (akceptuje mieszkania i nowe budynki) oraz Metro Bank (mieszkania tak, ale nie nad lokalami usługowymi, min. 99 lat dzierżawy).
- Szkocja: Melton i April nie udzielają kredytów w Szkocji. Szkoccy kupujący mają do wyboru Skipton (bez opłat, ale wymaga historii czynszu), Hanley (niższy limit £350k) lub Metro Bank w formule JBSP (bez kodów HS, KW i ZE).
- Bez historii czynszu: Melton, April i Metro Bank nie wymagają udokumentowania czynszu - idealne dla osób mieszkających z rodziną.
- Najniższe opłaty: Skipton, Hanley i Metro Bank - £0 opłaty za produkt (Metro dodatkowo bezpłatna wycena). Najwyższe: April - £1,190, przy czym przy 100% LTV opłaty £995 nie można doliczyć do kredytu.
- Dochód rodziny zamiast wkładu własnego: Metro Bank jako jedyny pozwala zastąpić wkład własny dochodem członka najbliższej rodziny (formuła JBSP) - bez darowizny na depozyt i bez udziału rodziny we własności nieruchomości.
Ryzyko ujemnego kapitału (negative equity)
Kredyt na 100% wartości nieruchomości wiąże się z wyższym ryzykiem ujemnego kapitału. Oznacza to sytuację, gdy wartość kredytu przekracza wartość nieruchomości, co może się zdarzyć przy spadku cen na rynku.
Przy kredycie na 90% (depozyt 10%), ceny musiałyby spaść o ponad 10%, aby powstało to ryzyko. Przy kredycie 100% nawet niewielki spadek cen może prowadzić do takiej sytuacji. Ponadto, w pierwszych latach spłaty większość raty pokrywa odsetki, a nie kapitał, więc wskaźnik LTV pozostaje wysoki.
Ujemny kapitał może utrudnić przekredytowanie lub przeprowadzkę. Jeśli nie będziesz mógł się przekredytować, możesz utknąć z obecną ofertą banku po zakończeniu fixa.
Sprawdź, czy kwalifikujesz się na kredyt bez depozytu
Wypełnij formularz, a nasz doradca przeanalizuje Twoją sytuację i powie Ci, który produkt 100% LTV jest dla Ciebie najlepszy.
Sprawdź zdolność kredytową →Najczęściej zadawane pytania - kredyt 100% bez depozytu
Kto może skorzystać z kredytu 100% bez depozytu w UK?
Kredyty 100% LTV są dostępne głównie dla kupujących pierwszą nieruchomość (First Time Buyers). Skipton wymaga min. 21 lat, Melton min. 23 lata. April akceptuje również osoby przeprowadzające się (home movers), nie tylko FTB. Melton wymaga wniosku na wspólne nazwiska.
Czy potrzebuję poręczyciela (guarantor)?
Nie - żaden z czterech kredytodawców (Skipton, Hanley, April, Melton) nie wymaga poręczyciela. To kluczowa różnica od wcześniejszych produktów 100% LTV. Twoja zdolność kredytowa i historia finansowa zastępują tradycyjny depozyt.
Metro Bank działa inaczej, ale to nadal nie jest klasyczne poręczenie. W formule JBSP (Joint Borrower Sole Proprietor) członek najbliższej rodziny przystępuje do kredytu jako pełnoprawny współkredytobiorca - jego dochód wlicza się do zdolności kredytowej i odpowiada solidarnie za spłatę od pierwszego dnia (poręczyciel odpowiada dopiero wtedy, gdy przestaniesz płacić). W zamian nie ma żadnego udziału we własności: nieruchomość w całości należy do Ciebie.
Czy muszę udowodnić historię płacenia czynszu?
Zależy od kredytodawcy. Skipton i Hanley wymagają 12 miesięcy udokumentowanego, regularnego płacenia czynszu. Natomiast April, Melton i Metro Bank nie wymagają historii czynszu - są idealne dla osób mieszkających z rodziną lub w bezpłatnym zakwaterowaniu.
Jakie jest oprocentowanie kredytu 100%?
Oprocentowanie jest wyższe niż przy standardowych kredytach z depozytem. Aktualne stawki (stan na 1 sierpnia 2026): Skipton 5.65% (5-letni fix, TM080), Hanley 6.73% (5-letni fix, MFD675), Melton 6.05% (5-letni fix, GF003), April 6.70% (10-letni fix) lub 6.90% (15-letni fix), Metro Bank 6.99% (5-letni fix, JBSP).
Ile maksymalnie mogę pożyczyć bez depozytu?
Maksymalna kwota zależy od kredytodawcy: Metro Bank do £675,000, Skipton do £600,000, April do £600,000, Melton do £500,000, Hanley do £350,000. Rzeczywista kwota zależy od Twojego dochodu i zdolności kredytowej - a u Metro Bank także od dochodu członka rodziny, który przystępuje do kredytu (4.45x łącznego dochodu).
Jaki dochód minimalny jest wymagany?
April wymaga min. £24,000 rocznego dochodu brutto, Hanley £25,000. Metro Bank wymaga łącznego dochodu rodziny min. £75,000 rocznie (formuła JBSP). Skipton i Melton nie publikują sztywnego minimum: Skipton stosuje sztywny mnożnik 4.49x rocznego dochodu, a Melton ocenia zdolność indywidualnie.
Czy mogę kupić mieszkanie (flat) na kredyt 100%?
To zależy od kredytodawcy. April i Melton całkowicie zabraniają zakupu mieszkań przy 100% LTV ze względu na ryzyko leaseholdu i deprecjacji. Skipton akceptuje mieszkania przy 100% LTV w ramach Track Record. Metro Bank również akceptuje mieszkania, ale nie te nad lokalami usługowymi i wymaga min. 99 lat dzierżawy. Hanley ma ograniczenia - flats są limitowane do 95% LTV w ich ogólnej polityce.
Czy mogę kupić nowy budynek (new build)?
Część kredytodawców wyklucza new builds przy 100% LTV z powodu tzw. premii dewelopera - nowe nieruchomości tracą na wartości zaraz po zakupie. Melton, April i Metro Bank - całkowity zakaz. Hanley - limitowane do 95% LTV. Skipton - akceptuje nowe budynki przy 100% LTV, ale zachęty od dewelopera przekraczające 2% ceny wykluczają Track Record.
Czy kredyt 100% jest dostępny w Szkocji?
Skipton, Hanley i Metro Bank - tak, udzielają kredytów na nieruchomości w Szkocji (Metro Bank wyklucza jedynie kody pocztowe wysp: HS, KW i ZE). Melton i April - nie, udzielają kredytów wyłącznie w Anglii i Walii.
Czym jest limit czynszu (rent cap)?
Skipton i Hanley ograniczają ratę kredytu w stosunku do obecnego czynszu. U Skipton rata może w niektórych przypadkach sięgnąć 150% średniego czynszu z ostatnich 6 miesięcy - to pułap, a nie gwarantowane uprawnienie. U Hanley - 133% czynszu. To behawioralna ocena zdolności - bank sprawdza, czy stać Cię na ratę porównywalną z tym, co już płacisz. April, Melton i Metro Bank nie stosują tego limitu.
Czy to ryzykowne - kupno bez depozytu?
Główne ryzyko to ujemna wartość kapitału (negative equity) - gdy wartość nieruchomości spadnie poniżej salda kredytu. Bez depozytu nie masz buforu na spadki cen. Jednak przy stabilnym rynku i regularnych spłatach szybko budujesz kapitał. Warto rozważyć długi fix (5–15 lat) i nadpłacać gdy to możliwe.
Jakie są opłaty za kredyt 100%?
Różnią się znacznie: Skipton - £0 opłaty za produkt. Hanley - £0 opłat (tylko wycena), opłata wyjściowa £125. Metro Bank - £0 opłaty za produkt i bezpłatna wycena. Melton - £199 bezzwrotna za wniosek plus osobny cashback £199 wypłacany w 30 dni od uruchomienia. April - £195 (wniosek) + £995 (zakończenie) = £1,190, przy czym przy 100% LTV opłaty £995 nie można doliczyć do kredytu.
Czy mogę nadpłacać kredyt 100%?
Tak. April pozwala na nielimitowane nadpłaty bez kary. Hanley - do 10% rocznie bez kary. Skipton - standardowe warunki nadpłat. Nadpłaty pomagają szybciej budować kapitał i zmniejszać ryzyko negative equity.
Co to jest ERC (Early Repayment Charge)?
ERC to kara za wcześniejszą spłatę kredytu w okresie fix. April - brak ERC przy przeprowadzce lub spłacie własnymi środkami, ale do 9% przy remortgage. Hanley - 3% w okresie fix. Melton - malejące od 5% do 1% rocznie.
Jak długo trwa proces uzyskania kredytu 100%?
Proces trwa zazwyczaj 4–8 tygodni od złożenia wniosku. Ze względu na manualną ocenę (szczególnie u Hanley i Melton, które nie stosują automatycznego scoringu) czas może być dłuższy. Przygotuj dokumenty wcześniej.
Jakie dokumenty potrzebuję do kredytu 100%?
Standardowo: dowód tożsamości, potwierdzenie adresu, wyciągi bankowe (3–6 mies.), payslips lub dokumenty potwierdzające dochód, raport kredytowy. Dodatkowo dla Skipton i Hanley: dowód płacenia czynszu przez 12 miesięcy (wyciągi bankowe lub potwierdzenie od agencji).
Czy mogę refinansować (remortgage) kredyt 100%?
Tak, po zakończeniu okresu fix lub wcześniej z uwzględnieniem ERC. Pamiętaj: April nakłada do 9% ERC za remortgage w pierwszych latach. Po kilku latach spłat Twoje LTV spadnie poniżej 100%, co otworzy dostęp do lepszych ofert na rynku.
Co jeśli nie kwalifikuję się do żadnego kredytu 100%?
Mamy kilka alternatyw: kredyty z depozytem już od £5,000 (5% LTV), Shared Ownership (kupujesz udział 25–75%), Guarantor Mortgage (poręczenie rodzinne), programy Deposit Unlock dla nowych budynków, oraz Right to Buy dla najemców domów komunalnych. Skontaktuj się z nami.
Ile wynosi rata miesięczna przy kredycie 100%?
Rata zależy od kwoty kredytu, oprocentowania i okresu. Przykładowo przy kredycie £200,000 na 30 lat: ok. £1,154/mies. (Skipton 5.65%), £1,206/mies. (Melton 6.05%), £1,291/mies. (April 6.70%), £1,295/mies. (Hanley 6.73%), £1,329/mies. (Metro Bank 6.99%). Użyj naszego kalkulatora powyżej aby obliczyć dla Twojej kwoty.
Czy Bank of England base rate wpływa na mój kredyt 100%?
Tak, ale nie bezpośrednio w okresie fix - Twoja rata jest stała przez 5, 10 lub 15 lat. Po zakończeniu fix przechodzisz na SVR (zmienną stopę), która jest powiązana z base rate. Aktualny base rate to 3.75% (marzec 2026). Planuj refinansowanie przed końcem okresu fix.
Porozmawiajmy o Twojej sytuacji
Pierwsza konsultacja jest bezpłatna i do niczego nie zobowiązuje.
Albion Financial Advice świadczy regulowane doradztwo kredytowe i ubezpieczeniowe w odpowiednim zakresie. Twój dom może zostać przejęty, jeśli nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego. Testamenty, planowanie spadkowe oraz niektóre formy ubezpieczeń firmowych i polis buy-to-let nie są regulowane przez Financial Conduct Authority. Informacje na tej stronie mają charakter wyłącznie ogólny i nie stanowią porady finansowej.