Zadbaj o spokój bliskich, gdy Ciebie zabraknie
Ubezpieczenie na życie (life insurance) wypłaca Twojej rodzinie nieopodatkowaną sumę, dzięki której mogą zachować dom i spokojnie żyć dalej. Porównujemy oferty z całego rynku w UK, a doradca rozmawia z Tobą po polsku.
- Cały rynek UK
- Doradztwo po polsku
- Bezpłatna porada
- Wypłata bez podatku
Nikt nie lubi myśleć o tym, co stanie się z bliskimi, gdy nas zabraknie. Ale jeśli masz kredyt hipoteczny (mortgage), dzieci albo kogoś, kto polega na Twoich dochodach, ubezpieczenie na życie jest jednym z najprostszych sposobów, by zapewnić im bezpieczeństwo. To umowa, w której towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaca Twojej rodzinie ustaloną, nieopodatkowaną kwotę, jeśli umrzesz w okresie objętym polisą. Dzięki temu Twoi bliscy mogą spłacić dom, pokryć codzienne wydatki i mieć czas, by ułożyć życie na nowo, bez presji finansowej.
Albion Financial Advice to niezależny pośrednik (independent intermediary) regulowany przez FCA. Nie jesteśmy towarzystwem ubezpieczeniowym i nie sprzedajemy własnego produktu. Naszą rolą jest doradzić Ci i porównać polisy wielu ubezpieczycieli z całego rynku w UK, a następnie zaaranżować tę, która najlepiej pasuje do Twojej sytuacji. Rozmawiamy po polsku, tłumaczymy każdy angielski termin i prowadzimy Cię przez cały proces krok po kroku.
Cztery rodzaje ubezpieczenia na życie
Nie istnieje jedna polisa odpowiednia dla każdego. To, którego rodzaju ochrony potrzebujesz, zależy od tego, co chcesz zabezpieczyć: kredyt hipoteczny, dochody rodziny, koszty pogrzebu czy spadek dla dzieci. Poniżej opisujemy cztery główne rozwiązania, a doradca pomoże Ci wybrać to właściwe albo połączyć kilka z nich.
Level Term (stała suma)
Suma ubezpieczenia jest ustalona i nie zmienia się przez cały okres polisy, na przykład 10, 20 albo 30 lat. Sprawdza się przy kredycie typu interest only, przy zabezpieczeniu kosztów wychowania dzieci oraz innych długów. Jeśli umrzesz w okresie ochrony, rodzina otrzymuje pełną, z góry znaną kwotę.
Decreasing Term (ochrona kredytu)
Nazywane też mortgage life insurance. Suma ubezpieczenia stopniowo maleje, podążając za malejącym saldem kredytu hipotecznego spłacanego w trybie repayment (kapitał plus odsetki). Ponieważ ochrona z czasem się zmniejsza, ten wariant zwykle jest tańszy niż Level Term i często wybierają go osoby, które chcą zabezpieczyć przede wszystkim sam kredyt.
Whole of Life (na całe życie)
Polisa, która nie wygasa i wypłaca świadczenie zawsze, niezależnie od tego, kiedy nastąpi śmierć, pod warunkiem opłacania składek. Najczęściej wykorzystywana do pokrycia kosztów pogrzebu oraz w planowaniu spadkowym, w tym przy podatku od spadku (Inheritance Tax, w skrócie IHT). Zwykle droższa od polis terminowych, bo wypłata jest pewna.
Family Income Benefit (dochód dla rodziny)
Zamiast jednorazowej, dużej sumy, ta polisa wypłaca rodzinie regularny, miesięczny i nieopodatkowany dochód aż do końca okresu ubezpieczenia. To wygodne rozwiązanie dla rodzin, które wolą stały, przewidywalny wpływ pieniędzy zastępujący Twoją pensję, niż konieczność samodzielnego rozdysponowania jednej dużej kwoty.
Porównanie rodzajów ochrony
Poniższa tabela zestawia cztery rozwiązania, byś szybko zobaczył, czym się różnią. To uproszczone porównanie, które pomaga zacząć rozmowę, a konkretny zakres, warunki i wyłączenia zawsze znajdują się w dokumentach polisy danego ubezpieczyciela.
| Rodzaj | Jak działa wypłata | Suma w czasie | Dla kogo | Koszt (orientacyjnie) |
|---|---|---|---|---|
| Level Term | Jednorazowa suma | Stała przez cały okres | Rodziny, długi, interest only mortgage | Średni |
| Decreasing Term | Jednorazowa suma | Maleje wraz z kredytem | Kredyt repayment mortgage | Zwykle najtańszy |
| Whole of Life | Jednorazowa suma | Stała, polisa nie wygasa | Koszty pogrzebu, planowanie IHT | Wyższy |
| Family Income Benefit | Miesięczny dochód | Wypłaty co miesiąc do końca okresu | Rodziny, które wolą stały dochód | Często korzystny |
Tabela ma charakter poglądowy. Rzeczywisty zakres, warunki, limity wiekowe i wyłączenia zależą od konkretnego ubezpieczyciela i Twojej indywidualnej sytuacji. Koszty są orientacyjne i mogą się różnić.
Ile to kosztuje?
Cena ubezpieczenia na życie jest mocno zindywidualizowana, dlatego nie da się podać jednej kwoty pasującej do każdego. Składki zaczynają się już od około 5 funtów miesięcznie, ale jest to wyłącznie ilustracyjna kwota orientacyjna, a nie oferta. Twoja składka będzie zależeć od wielu czynników i może być wyższa lub niższa.
Wiek i okres ochrony
Im wcześniej zaczniesz, tym zwykle taniej. Dłuższy okres polisy zazwyczaj oznacza wyższą składkę.
Zdrowie i styl życia
Stan zdrowia, palenie papierosów oraz wskaźnik BMI mają wpływ na cenę i warunki polisy.
Suma i zawód
Wyższa suma ubezpieczenia to wyższa składka. Niektóre zawody również wpływają na wycenę.
Dobrą zasadą przy ustalaniu sumy ubezpieczenia jest pokrycie kredytu hipotecznego, pozostałych długów oraz wielokrotności rocznych dochodów, tak by rodzina miała czas i środki na spokojne dalsze życie. Doradca pomoże Ci policzyć rozsądną kwotę dopasowaną do Twojej sytuacji, bez przepłacania.
Jak to działa?
Rozmawiamy o Tobie i Twojej rodzinie
Opowiadasz nam o swojej sytuacji: o stanie zdrowia, kredycie hipotecznym, długach i o tym, kto jest na Twoim utrzymaniu. Na tej podstawie ustalamy, jakiego rodzaju ochrony i jakiej sumy potrzebujesz.
Porównujemy cały rynek
Przeglądamy oferty wielu ubezpieczycieli w UK i zestawiamy zakres, warunki oraz ceny. Pracujemy dla Ciebie, a nie dla konkretnego towarzystwa, więc szukamy rozwiązania dopasowanego do Twoich potrzeb.
Rekomendujemy i wszystko organizujemy
Przedstawiamy rekomendację, tłumaczymy ją prostym językiem i pomagamy złożyć wniosek. Możemy też zapisać polisę w funduszu powierniczym (in trust), aby świadczenie szybciej trafiło do rodziny i nie wliczało się do masy spadkowej.
Świadczenie z ubezpieczenia na życie jest co do zasady wolne od podatku. Co więcej, polisę można zapisać w funduszu powierniczym (in trust), dzięki czemu świadczenie zwykle pozostaje poza masą spadkową przy rozliczeniu podatku od spadku (IHT) i trafia do bliskich szybciej, bez czekania na formalności spadkowe. Opodatkowanie zależy jednak od Twojej indywidualnej sytuacji i przepisy mogą się zmieniać.
Do polisy na życie często można dołączyć ubezpieczenie od chorób krytycznych (critical illness cover), ochronę na wypadek choroby terminalnej (terminal illness, zwykle wbudowaną w polisę) oraz zwolnienie z opłacania składek w razie niezdolności do pracy (waiver of premium). Te dodatki to osobne elementy ochrony, a ich dostępność i koszt zależą od ubezpieczyciela.
Dlaczego warto?
Nie wiesz, którą polisę wybrać?
Napisz do nas. W kilka minut pomożemy ustalić, jakiego rodzaju ochrony i jakiej sumy naprawdę potrzebuje Twoja rodzina.
Najszybciej odpowiadamy na WhatsApp, napisz do nas o dowolnej porze.
Dla kogo jest ubezpieczenie na życie?
Ubezpieczenie na życie ma sens głównie wtedy, gdy ktoś polega na Tobie finansowo albo masz zobowiązania, które obciążyłyby bliskich. Najczęściej decydują się na nie:
Właściciele domów z kredytem
Jeśli masz kredyt hipoteczny, ubezpieczenie na życie pozwala rodzinie spłacić dom i zostać w nim, zamiast martwić się o ratę.
Rodzice i osoby z osobami na utrzymaniu
Jeśli ktoś polega na Twoich dochodach, partner czy dzieci, świadczenie pomoże pokryć codzienne koszty życia.
Osoby z długami
Pożyczki, karty kredytowe i inne zobowiązania nie znikają. Polisa może je pokryć, by nie obciążyły bliskich.
Planujący spadek i IHT
Polisa Whole of Life zapisana w trust może pomóc pokryć podatek od spadku i przekazać majątek bliskim sprawniej.
Jako niezależny doradca powiemy Ci też wprost, kiedy ubezpieczenie na życie może nie być konieczne. Jeśli nie masz nikogo na utrzymaniu i posiadasz wystarczające oszczędności lub dochody partnera, możliwe, że ochrona w tym zakresie nie jest Ci potrzebna. Naszym celem jest dobre dopasowanie, a nie sprzedaż na siłę.
Najczęściej zadawane pytania
Czy w ogóle potrzebuję ubezpieczenia na życie?
Polisa na życie ma największy sens, jeśli ktoś polega na Twoich dochodach lub masz zobowiązania takie jak kredyt hipoteczny czy pożyczki. Jeśli nie masz osób na utrzymaniu, a Twoje oszczędności lub dochody partnera są wystarczające, ubezpieczenie może nie być konieczne. Podczas bezpłatnej rozmowy pomożemy ocenić Twoją sytuację bez nacisku.
Jaka suma ubezpieczenia jest odpowiednia?
Popularną zasadą jest pokrycie kredytu hipotecznego, pozostałych długów oraz wielokrotności rocznych dochodów, by rodzina miała czas i środki na dalsze życie. Nie istnieje jedna właściwa kwota dla każdego, dlatego doradca pomoże policzyć rozsądną sumę dopasowaną do Twoich potrzeb i budżetu.
Czym różni się Level Term od Decreasing Term?
W polisie Level Term suma ubezpieczenia jest stała przez cały okres, więc dobrze sprawdza się przy ochronie rodziny, długów i kredytu typu interest only. W Decreasing Term suma maleje wraz ze spadającym saldem kredytu spłacanego w trybie repayment, dlatego ten wariant zwykle jest tańszy i często wybierany do zabezpieczenia samego kredytu hipotecznego.
Czy wypłata świadczenia jest opodatkowana?
Świadczenie z ubezpieczenia na życie jest co do zasady wolne od podatku. Aby dodatkowo zadbać o to, by pieniądze nie weszły do masy spadkowej przy podatku od spadku (IHT) i szybciej trafiły do bliskich, polisę często zapisuje się w funduszu powierniczym (in trust). Opodatkowanie zależy jednak od Twojej indywidualnej sytuacji i przepisy mogą się zmieniać.
Czym ubezpieczenie na życie różni się od polisy Whole of Life?
Klasyczne polisy terminowe, jak Level Term i Decreasing Term, chronią przez ustalony okres, na przykład 25 lat, i wypłacają świadczenie tylko, jeśli śmierć nastąpi w tym czasie. Polisa Whole of Life nie wygasa i wypłaca świadczenie zawsze, dopóki opłacasz składki, dlatego jest zwykle droższa i częściej służy do planowania spadkowego oraz pokrycia kosztów pogrzebu.
Czy potrzebuję jednocześnie ubezpieczenia na życie i od chorób krytycznych?
To dwa różne rodzaje ochrony. Ubezpieczenie na życie wypłaca świadczenie po śmierci, a ubezpieczenie od chorób krytycznych (critical illness cover) wypłaca je za życia, gdy zdiagnozowana zostanie poważna choroba. Wiele osób łączy oba rozwiązania, bo zabezpieczają różne sytuacje. Można je zwykle wykupić razem lub osobno, a doradca wyjaśni różnice i pomoże zdecydować, czy oba są Ci potrzebne.
Co się stanie, jeśli przeżyję cały okres polisy?
W przypadku polis terminowych, jeśli dożyjesz końca okresu ochrony, polisa po prostu wygasa i nie ma wypłaty ani zwrotu wpłaconych składek. Tego rodzaju ubezpieczenie działa jak ochrona, a nie jak oszczędzanie. Jeśli zależy Ci na pewnej wypłacie niezależnie od momentu śmierci, rozwiązaniem może być polisa Whole of Life.
Czy mogę później zmienić polisę?
Twoje życie się zmienia: bierzesz większy kredyt, rodzą się dzieci, rosną dochody. Często można dostosować ochronę do nowej sytuacji, na przykład zmieniając sumę lub okres, albo dobierając nową polisę. Możliwości zależą od warunków danego ubezpieczyciela i Twojej sytuacji zdrowotnej, dlatego warto się z nami skontaktować, zanim cokolwiek zmienisz.
Zabezpiecz swoją rodzinę już dziś
Bezpłatna rozmowa po polsku, bez zobowiązań. Sprawdzimy cały rynek i przedstawimy Ci opcje dopasowane do Twojej sytuacji.
Najszybciej odpowiadamy na WhatsApp, napisz do nas o dowolnej porze.
Albion Financial Advice jest niezależnym pośrednikiem regulowanym przez FCA. Doradzamy i aranżujemy ochronę ubezpieczeniową, ale nie jesteśmy towarzystwem ubezpieczeniowym i nie wystawiamy własnych polis. Pełny zakres, warunki, limity i wyłączenia każdej polisy znajdują się w dokumentach danego ubezpieczyciela.
Podane kwoty i składki, w tym wartość od około 5 funtów miesięcznie, mają charakter wyłącznie ilustracyjny. Rzeczywista cena zależy od Twojej indywidualnej sytuacji, w tym wieku, stanu zdrowia, sumy i okresu ubezpieczenia, i może się zmieniać. Nie jest to oferta ani gwarancja przyjęcia, wypłaty ani konkretnej składki.
Sposób opodatkowania, w tym kwestie podatku od spadku i zapisu polisy w funduszu powierniczym (in trust), zależy od Twojej indywidualnej sytuacji i przepisy mogą się zmieniać. Niniejsza strona ma charakter informacji marketingowej i nie stanowi pełnych warunków polisy ani indywidualnej porady.
Porozmawiajmy o Twojej sytuacji
Pierwsza konsultacja jest bezpłatna i do niczego nie zobowiązuje.
Albion Financial Advice świadczy regulowane doradztwo kredytowe i ubezpieczeniowe w odpowiednim zakresie. Twój dom może zostać przejęty, jeśli nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego. Testamenty, planowanie spadkowe oraz niektóre formy ubezpieczeń firmowych i polis buy-to-let nie są regulowane przez Financial Conduct Authority. Informacje na tej stronie mają charakter wyłącznie ogólny i nie stanowią porady finansowej.